消费作为拉动我国经济的三驾马车之一，对经济发展有着举足轻重的作用。个人消费升级也已经成为了热门话题，人们对教育、娱乐、文化、交通、通讯、医疗保健、住宅及旅游等方面的消费需求与日俱增。面对形形色色的消费需求，消费贷款应运而生，它可以帮助人们更好的提升生活品质。
　　现阶段的消费贷款市场，也是百花齐放百家争鸣。究其背后的原因，主要是因消费贷款涵盖的范围较大，金额可以从几千到几十万，甚至上百万，消费用途也是五花八门，种类繁多，在这样的条件下便产生了细分市场。但是伴随着巨大的市场，逾期风险也随之而来。如何把握市场与风险的尺度便成为了问题的关键，这也是本文研究的重点。本文主要研究消费贷款的信用违约风险，通过对消费贷款违约风险的研究，找出符合风险控制要求的市场营销策略。
　　首先是确实使用哪种模型进行研究。本文分别对credit Metrics模型、KMV模型、credit Risk+模型、credit Ponfolio View模型及Logistic模型进行分析。
　　credit Metrics模型依托于评级机构对债务人进行评级，因为消费贷款市场缺乏第三方评级机构，所以不适用于本文研究。Kl、小，模型依托于市场价格的波动来预测违约的概率，而消费贷款市场并没有一个公允的市场价格作为指导参数，所以不适合本文。CreditRisk+模型的核心为泊松分布，而本文的解释变量中有非线性离散的，所以不能用于本文的研究。CreditPortfolioView模型创新性的引入了宏观变量，完善了Credit Metrics模型中不同时期的信用评级转移矩阵固定不变的不足。Lo百stic模型因为不要求服从正态分布，这样就使得违约因素与结果之间即使是非线性的或者离散的也可以使用，这点非常符合本文研究要求。综上所述，确定使用Logistic模型作为本文的研究方法。
　　其次是确定借款人的特征维度变量。然后通过二元Logistic回归模型确定了五个影响逾期的关键因素，一个影响提前还款的关键因素。整个模型的拟合度、系数的显著性及模型预测准确度都较为令人满意。然后得出影响消费贷款逾期的主要因素是:年龄、学历、信用记录、可支配收入及贷款金额。影响提前还款的主要因素是:年龄。并得出了计算P值的函数表达式。并对本文的局限性及如何在实际中运用提出了意见和建议。
　　最后结合信用违约风险模型对市场营销给出了三条策略。