我国自2000年进入老龄化社会以来,老龄化、高龄化、空巢化的社会形势越来越严峻。在独生子女政策下,我国家庭规模日益缩小,儿女经济负担加重,家庭养老出现局限性。社会基本养老保险无法完全承担如此巨大的老龄人口的养老压力,需要大力发展商业养老保险作为补充。和巨大的市场潜力相比,我国商业养老保险的发展仍然处于初级阶段,已经推出的个人养老保险的险种类型比较单一,主要以分红型、投资连结型和万能型为主。各公司产品之间的同质化程度较高,虽然在具体条款方面存在不同,但是总体差别不大。目前我国的商业养老保险产品无法满足人们多样化、多层次的养老保障需求,对广大社会群体的吸引力不强。因此,本文立足于我国目前保险市场上的商业养老保险险种的分析,目的在于为创新发展我国的商业养老保险险种提供建议。全文共分为前言和正文两部分,其中正文部分分为六个章节。在前言部分,笔者阐述了论文的研究意义和研究目的、理论工具和研究方法、基本思路和逻辑结构等,总括性地阐述了论文的基本构造。正文的第一部分对我国商业养老保险险种的发展概况进行介绍。介绍了商业养老保险的概念以及与社会养老保险的区别,并根据投保对象、是否有保底收益和市面上的险种类型为依据对商业养老保险险种进行分类。将本文研究的商业养老保险分为分红型、投资连结型和万能型三大类。通过我国寿险的保费规模和市场份额、各类型养老保险产品的保费规模和市场份额以及保险市场的供给机构数量,综合分析我国商业养老保险险种的发展。第二部分详细介绍了分红型养老保险险种的情况。首先介绍分红型保险的一般概念,明确分红型产品与其他人身产品的重要区别在于分红型保险产品有保单红利以及红利分配。对保单红利来源、红利分配比例、红利分配方式进行简单的介绍。然后选取了中国人寿的“国寿福禄寿满堂养老年金”、平安寿险的“一生无忧养老年金”和新华人寿的“荣享人生养老金保险”三款产品,作为分红型养老保险产品的代表进行对比分析,归纳出它们的相同点和不同点。最后归纳总结出目前保险市场上分红型养老保险的特点,指出存在的问题。第三部分详细介绍了投资连结型养老保险险种的情况。首先介绍了投资连结型保险的一般概念。指出投资连结保险同时具有保障和投资的功能;投资风险由客户承担；透明度高；交费灵活,保障可以调整；保障额度具有不确定性的基本特点和费用收取方式、买卖差价以及部分领取等其他特点。然后选取了泰康人寿的“e理财D孝养金计划”和阳光人寿的“稳操胜券投资连结型保险”两款产品,作为投资型养老保险的代表进行对比分析,归纳出它们的相同点和不同点。最后归纳总结出目前保险市场上投资连结型养老保险的特点,指出存在的问题。第四部分详细介绍了万能型养老保险险种的情况。首先介绍了万能型保险的一般概念,指出其在交费、账户设置和价值、身故给付、部分领取、结算利率等方面的特征。然后选取了人保寿险的“鑫安年金保险”和泰康人寿的“e理财保底收益型万能险账户”两款产品,作为万能型养老保险产品的代表进行对比分析,归纳出它们的共同点和不同点。最后归纳总结出目前保险市场万能型养老保险的特点,指出存在的问题。第五部分介绍我国商业养老保险险种创新发展。首先分析我国商业养老保险险种需要创新发展的原因,提出我国养老保险市场由于老龄化趋势严峻、经济发展水平不断提高、城乡居民生活不断改善以及家庭结构的转变具有巨大的发展潜力,但养老保险险种单一、同质性较强等问题导致现有险种无法满足人们多样化、多层次的养老保障需求。然后指出我国商业养老保险险种创新发展可以分为对现有养老保险险种的发展改进和研发新的险种类型两种。在现有养老保险险种可以从保单标准化基础上的保障范围多样化、险种组合化以及保险条款优化三个方面来发展改进。对于新的险种类型,不局限于传统的保险形式,如保单抵押贷款、商业养老地产、独生子女父母商业养老保险以及与农村居民相关的保险产品几方面进行研究发展。最后,提出我国商业养老保险险种的创新发展需要国家政策的大力支持和帮助。不仅需要制定有利于商业养老保险发展的政策法规,为其发展提供宽松的政治环境,还需要制定养老保险监督管理办法,规范养老保险市场,促进养老保险的健康发展。正文的最后一个部分,总结我国商业养老保险险种发展的现状。对分红型养老保险、投资连结型养老保险和万能型养老保险的特征与不足归纳总结,进一步肯定我国商业养老保险险种需要创新发展,并总结创新发展的方向。