近近年来,各级政府、金融监管机构以及市场参与主体都在致力于解决小企业融资难这一引人关注的问题。尤其是银监会对商业银行提出了一系列的要求,在机构准入、资本补充、资本占用、不良贷款容忍度等方面,对银行开展小企业金融服务提出了具体的差别化监管政策,鼓励商业银行加大对小企业的信贷支持,防止小企业因资金链断裂导致经营困难,从而影响经济整体的平稳运行。同时商业银行迫于市场竞争的压力,对于大企业大客户的抢夺日益激烈,众多商业银行开始调整经营战略,纷纷推出针对小企业的金融产品与金融服务,试图开辟新的利润增长点。这一系列的措施,一定程度上降低了小企业的融资难度,但是受制于小企业自身的发展规模以及商业银行的风险偏好和风险管理手段,小企业的融资满足率并没有得到显著改善,一直在低位徘徊。首先,本文以信息经济学的理论为基础,对小企业融资的融资困境进行了分析。银行与企业之间的信息不对称,容易产生逆向选择和道德风险,商业银行作为风险厌恶者,受制于现有的风险管理手段,为了规避风险,通常会选择减少对小企业的信贷支持,从而使得小企业的融资愈发困难。根据一项抽样调查导入问题,国内商业银行确实存在信贷配给,小企业的融资相较于大企业确实存在更多的困难。本文从银行的视角分析了小企业融资需求的特点、自身存在的风险,由于国内大多数商业银行沿用了以往对大企业客户的授信流程和精细化的风险管理,较高的交易成本和风险,使得小企业很难对信贷资金形成吸引力,其次,简要介绍了商业银行小企业信贷业务的风险管理方法以及国外银行业在小企业信贷业务风险管理的先进方法。以Z银行为案例进行了研究,导入具体案例对其小企业信贷业务流程进行了剖析。最后,利用SWOT分析法,对Z银行在小企业信贷业务领域存在机遇与挑战进行了说明,并借鉴国外银行的成功经验对Z银行提出了改进的建议:从信息、技术、人才三个领域着手,建立小企业信贷业务风险管理系统,优化业务流程,加强风险管理团队的建设,形成良好的风险管理文化,确保Z银行稳健、持续发展。