我国农村的金融的健康与可持续发展离不开农村信用社的发展。农村信用社将为“三农”服务作为其发展的责任与担当,促进了农业的不断增产,提高了农民的收入,也不断的促进了农村的经济发展与农村社会的进步。小额信贷,主要定位于服务农村与农户,是农户的经营、农村的发展的重要的资金来源渠道。农村信用社在农村市场不断的扩大覆盖面积、不断的渗透发展,逐步解决了农村发展过程中的资金短缺问题,使得农村的发展得到进一步的推进。农信社的影响范围之广,扩充规模之大,均称为我国金融市场上涉足农村金融市场的主力军。但是由于我国的农村信用社小额贷款的发展的历史比较久,摊子比较大,在发展的过程中的一些问题是比较突出和积重难返的。为了更好的研究小额贷款的发展情况,本文以郑州市市郊联社为案例进行分析和剖解,在分析的基础上提出解决信用社在发展小额贷款中的问题,希望借此促进农村信用社的小额贷款业务的持续与健康、长久发展,能够促进农村信用社在我国巨大的农村金融市场上保持一定的地位。首先,对郑州市市郊联社的小额贷款的发展的基本情况、现状进行一定的分析,分析涉及到小额贷款产品的概况及小额贷款发展状况。产品概况分析包括三个方面分别是贷款产品的种类、小额贷款的利率以及小额贷款的流程;发展概况从总体的贷款规模、各社的贷款规模以及贷款的客户数量、贷款的收回情况、从人均贷款额测算的贷款的风险集中度来进行分析。其次是在分析现状的基础上找到郑州市市郊联社的小额贷款的问题,主要从贷款的产品问题、流程问题、客户问题、操作风险、信用风险等问题。包括贷款产品的种类单一、贷款产品的利率较高、贷款的流程比较复杂、贷款的电子化程度较低、客户流失严重、客户经理的风险把控能力不足以及营销能力不足、征信体系不健全等。再次,针对现存的问题找出其出现的原因,主要是:目标客户的结构单一、执行贷款流程的不规范、周围环境发生变化(如拆迁款取代贷款、拆迁导致居民外迁、安置房成为收入来源、新房抵押他行贷款)、客户经理素质较低等。最后,根据现存的不同的问题,剖析现实问题出现的具体原因,从思想到操作、由内而外,针对性、系统性的提出如下解决对策:转变经营观念、健全内部管理、加强外部监督、调整贷款产品(如丰富产品种类、确定合理期限、降低贷款利率)、简化贷款手续、提供优质服务、加大培训力度、完善征信制度、促进网络办公等。