入世以来，外资银行对中国银行业的冲击越来越大，从四大国有银行到股份制商业银行都在积极采取对策。尤其是我国中小银行面临的威胁最大，作为中小银行的城市商业银行一直是金融改革的难点。近年来，我国的城市商业银行积极发展自己的实力，以求在激烈的市场竞争中取得一席之地。自1995年以来，城市商业银行经过几年的发展已经在中国商业银行体系中占有重要的地位。本文共分五个部分，第一部分介绍了我国商业银行体系及城市商业银行在其中的地位。这部分主要分析了我国城市商业银行制度变迁的历史。首先介绍了整顿城市信用社的历史背景与有关争论，然后介绍组建城市商业银行的背景和作用，接着介绍了城市商业银行的组建和发展，最后指出了现存城市信用社的出路。本文第二部分主要分析中国城市商业银行的现状及其存在的缺陷，并对其缺陷产生的原因进行了分析，指出城市商业银行存在的问题在于其没有建立起合理、有效的法人治理结构和内部经营管理制度，接着又进一步指出城市商业银行缺陷的根源在于其制度变迁是政府主导的强制型制度变迁。本文第三部分和第四部分主要分析城市商业银行的外部环境。其中第三部分分析了全球金融发展的特点，以及城市商业银行发展的国际背景，并研究了美国、日本、德国的城市商业银行的发展状况及其在金融体系中的地位。指出金融业混业经营与银行全能化是全球发展的趋势。在外国的金融体系中城市商业银行具有数量多、呈现地方性的特点，这些国家的城市商业银行与地方中小企业建立了相互依存的关系，极大支持了地方经济的发展，在本国金融体系中占据非常重要的地位。第四部分分析了我国城市商业银行发展的国内环境。首先将我国城市商业银行分别与国有独资商业银行、股份制商业银行、农村信用合作社、外资银行、民营银行做了竞争力的比较，指出城市商业银行面临着强烈的市场竞争，必须积极进行改革；接着又分析了城市商业银行外在的金融运行环境，指出中国应该发展金融业混业经营，并积极推行利率市场化进程。本文第五部分是结论部分。首先指出我国城市商业银行有其存在的合理性<WP=5>和必要性。然后通过本文第一至第四部分的分析（即我国城市商业银行的历史和现实状况、其存在的外部金融环境），针对其存在的缺陷、借鉴国外城市商业银行发展的模式，提出我国城市商业银行的发展设想。在这部分笔者提出我国城市商业银行发展的短期战略目标和长期战略目标。短期战略目标是在目前的制度框架内对城市商业银行进行改革，充实资本金，减少不良资产，改善其不利地位。一方面通过引入民间资本、外资、或者通过资产证券化、上市等手段，进行城市商业银行内部制度创新，建立明晰的、多元化的产权以克服其资金规模小，抗风险能力差，信誉低，政府干预严重等缺陷。另一方面可以借鉴国外城市商业银行的发展模式来改革，并入国有银行、全国性股份制商业银行，或者城市商业银行之间联合发展是可以采取的方案。长期战略目标就是在将来金融业实行混业经营、全利率市场化后，将城市商业银行发展为跨地域、跨行业的全能银行。