随着中国经济的迅猛发展和和政府扶持力度的不断加大,小微企业在推动国内经济发展中扮演着越来越重要的角色。虽然政府多次发文强调要支持小微企业发展,但是小微企业由于自身的局限性在银行融资方面依然面临重重阻碍。特别是党的十九大报告之后,促使银行由“规模经营”向“效益经营”转变,对信贷产品质量的把控更加严格,对小微企业的筛选标准更加严苛。银行在响应政府支持小微企业发展的同时会权衡自身的风险收益有选择地对优质小微企业进行放贷,这就造成了小微企业的资金需求和银行的贷款供给严重错配,最终导致大量小微企业无法获得资金支持而陷入发展困境甚至倒闭,同时大量资金的实体外空转推高资金资产价格,形成金融风险。而要解决这一矛盾就亟需银企之间有新的信贷模式出现。本研究以小微企业融资理论为指导,采用文献查阅及市场调研相结合的方式,对ABC银行目前的小微信贷业务模式现状进行深入分析,通过研究发现ABC银行在小微信贷业务模式方面存在以下四个问题:(1)ABC银行在产品方面创新产品不足,无法满足小微企业多样化融资需求;(2)客户经理IPC小微技术操作不熟练,缺乏有效的绩效考核制度;(3)银行服务小微企业积极性不够,且服务效率不高;(4)业务营销观念转换不及时,缺乏有效的金融服务供给渠道。根据ABC银行小微信贷业务模式存在的问题,本文提出以下四个对策与建议,(1)打破传统小微信贷产品的思维局限,提高产品创新的针对性,实用性,结合本土化的市场特点和针对小微客户需求集中力量开发适用性强及接受度高的产品;(2)加快科技系统的建设和运用,充分借助互联网金融渠道;(3)商业银行需要通过产品创新、有效管理普惠金融发展中的风险,提高客户服务的满意度,从而逐步实现商业上的可持续性;(4)积极寻找小微企业的集中地,把零售做成批发,从集合式的平台中寻找优质的小微客户,批量化的开展客户营销,扩展银行客户规模。本文基于上述思路分析提出了“互助基金+担保公司”线上信贷模式,在该模式的积极推动下,小微企业能够以较低的成本获得银行资金支持,有效的解决融资问题;银行也能够在未来发展的过程中确保自身于市场竞争中占有一席之地并获得更稳健、更长远的发展。通过本研究也可为同行业的创新与发展提供一定的借鉴,同时为支持地方小微企业的发展提供了新的思路和方法。