随着中国经济增速出现结构性放缓及利率市场化改革接近尾声,商业银行不良贷款问题开始暴露出来。由于不良贷款问题与金融风险高度相关,不良贷款成因研究对于实现经济平稳增长的政策目标具有十分重要的意义。从宏微观层面出发,现存相关文献主要研究宏观经济形势以及商业银行治理对不良贷款的影响。作为对现存文献的拓展,本文从中观层面切入,研究银行业结构与不良贷款的关系。本文认为,以中小银行发展和外资银行进入为主要特征的银行业结构变化可能对不良贷款问题具有显著影响。在不良贷款概念界定及国内外相关文献回顾基础上,本文首先对中国商业银行不良贷款与银行业结构进行描述性分析,并简略讨论了银行业结构影响不良贷款的理论机制,然后基于2005-2014年中国省级面板数据,利用双向固定效应模型进行了实证检验。研究结论表明,由中小银行发展和外资银行进入所体现的银行业结构变化对不良贷款的产生具有显著抑制作用,其政策含义为,拓展中小银行发展空间,优化外资银行经营环境,深化国有企业改革,对于优化我国银行业结构,改善贷款质量,降低金融风险具有重要意义。