人口老龄化速度加快,老龄化危机凸显。仅靠政府养老是远远不够的,作为养老的主体单位——居民家庭必须做出合理的金融资产配置来应对人口老龄化带来的种种问题。由于我国城乡居民家庭持有的金融资产呈现显著差异。鉴于此,论文采用CFPS2010、CFPS2012与CFPS2014年的我国家庭微观调查数据,利用多元离散选择模型分析人口老龄化对城乡居民家庭金融资产配置选择的影响。通过宏观现状和微观实证的分析,可以得到如下结论。第一,城乡居民家庭金融资产结构单一,并且城乡金融资产存在差异。第二,人口老龄化对我国城乡居民金融资产的配置选择有影响,并且城乡老龄化对金融资产配置选择也存在差异。1.对股票而言,无论是总样本家庭、城市样本家庭还是乡村样本家庭,股票的持有与配置程度与年龄呈现“钟型”特征,具有一定的生命周期性,但是对乡村家庭的影响并不显著;2.对政府债券而言,居民家庭持有政府债券并没有显著地体现“生命周期性”的特点,但是,无论是居民总样本家庭、城市家庭还是乡村家庭,老龄化程度越高,对政府债券持有的可能性越大;3.对基金而言,基金的持有与配置程度具有一定的生命周期效应特征,但这主要表现在城市家庭及总样本家庭中;对乡村家庭而言,年龄对居民家庭持有基金并没有显著性影响;4.对金融衍生品而言,金融衍生品持有与配置并没有显著地体现“生命周期性”的特点,但是,对居民总样本家庭,老龄化程度越高对金融衍生品持有的可能性越大,而对城市家庭而言,正好相反。因此,针对老龄化越趋严重的问题,1.要完善我国资本市场建设,拓宽投资渠道;2.要开发并创新老龄人口金融产品;3.要加快开发老龄产业;4.要增强家庭风险投资意识,开展投资教育培训;5.要整合资源,城乡统筹兼顾,使城乡老龄化问题得到更好解决。