如何向农村人口提供金融服务,是农村经济发展必须要解决的问题,也一直是各国政府面临的挑战。农村小额信贷的实践和发展为解决这一问题提供了全新的思路,有望今后在农村金融领域中发挥重要的作用。本文从金融创新角度出发,结合国外小额信贷实践经验和我国农村小额信贷发展概况,分别从农户资金借贷行为和使用行为两方面诠释了农村小额信贷发展的可能性和必要性,并对农村小额信贷与农业产业化经营的关系进行了探讨。与此同时,结合浙江台州地区实际调查资料,运用Probit二元离散模型对农户借贷行为影响因素进行了分析。最后根据前述的研究结果,总结农村小额信贷发展存在的问题并有针对性的提出了政策建议。本研究的主要结论：第一,我国的农村小额信贷发展尚处于起步阶段,将在农村金融领域发挥重要作用,树立农村小额信贷发展的新理念是必然选择,也是中国农村金融发展的现实需要。第二,基于台州农户调查资料的实证研究表明,农户存在着大量信贷需求,农户的信贷需求呈现出小额度的特征。对农户信贷需求影响因素的分析表明,农户曾经从正规金融机构获得过贷款的经历和对未来获得贷款的预期对于其信贷需求具有正向的显著影响。第三,农户资金借贷行为的影响因素表明,农户倾向于民间借贷事实上是其降低交易成本的理性选择,因此农村小额信贷要想实现商业性可持续发展,必须以降低交易成本为出发点,以相应的配套措施为保证。第四,正规金融惩罚原理表明,小额度的贷款和重复获得贷款的激励成功地克服了农村信贷市场上的信息约束与道德风险,我国农户小额信用贷款的设计应汲取该运行机理,充分利用民间游资,同时发挥各种机构在农户小额贷款运作中的作用。第五,农业先天的弱质性要求有相应的信贷风险补偿机制,但现实中风险机制的残缺,造成了小额信贷支农效应大打折扣,因此建立农业信贷风险补偿机制显得十分迫切。第六,目前农村小额信贷监管问题突出,在于相关法律法规尚不完善,因此要加快制度创新,营造小额信贷良好法制环境。本研究的主要创新点：第一,将小额信贷的研究视角从扶贫角度转入农村金融创新领域,结合农户资金借贷方面的行为选择对小额信贷进行研究具有一定创新性。第二,采用实证分析方法,实地获取台州地区农户资金借贷的信息资料,较全面地阐释了农户借贷行为的影响因素,具有创新性。