通过对我国民营金融体制变迁轨迹的回顾，文章揭示了其中所蕴含的经济学意义：重新认识国家与地方政府因素、多种金融产权形式并存的重要性、金融制度的非均衡性以及非瓦尔拉斯均衡。进而利用新制度经济学原理分析了民营金融制度的需求与供给。民营经济的发展对中国经济改革与经济增长至关重要，但近年来却面临着严重的金融困境。作为渐进改革的一种内生现象，民营经济的金融困境源于“国有化”金融偏好与国有企业预算软约束，信息不对称与利率非市场化，以及股票市场与债券市场事实上的“所有制”歧视。同时，我国金融存量与增量改革绩效不明显，加入WTO后又面临外资银行的挑战，迫切要求大力发展民营银行。制度需求引致制度供给。泰隆城市信用社与中国民生银行是民营金融制度供给的两个典型案例。二者都对产权制度和法人治理制度进行了创新，并建立了有效的激励与约束机制。但二者也存在一些缺陷，突出点在于法人治理结构尚待进一步规范。那么如何促进我国民营银行的进一步发展呢?文章提出了几点对策：首先，要建立有效的民营银行市场准入与市场退出机制。其次，构建有效的法人治理结构。再次，提高民营银行的经营管理水平。第四，民营银行应当强化风险管理。最后，建立起高效的监管体制，并通过存款保险制度和中小企业信用担保体系保障民营银行的健康发展。