在我国资本市场建设过程中,利率市场化是金融改革不可或缺的组成部分,也是尤为关键的一步。2013年10月,中央银行宣布了贷款基础利率（即LPR）集中报价和发布机制。2019年8月17日,中央银行决定改革和完善贷款市场报价率（LPR）的形成机制,由18家报价行向全国银行间同业拆借中心提交报价,全国银行间同业拆借中心计算并发布LPR利率。利率市场化的深入发展倒逼商业银行在贷款利率定价模式、方法、计量、传导上都必须进行不断优化、调整和改进。迫于银行负债成本的不断提高,贷款定价的科学性、合理性、全面性、实用性对于银行的盈利性都至关重要,定价管理必须要结合自身实际深度优化。本文介绍邳州农商银行贷款定价系统建设的摸索实践,以便从体系建设、定价政策制定和推广等方面为农村中小金融机构如何结合自身实际情况优化贷款定价,提高农村商业银行的定价能力提供管理经验借鉴。邳州农商银行2015年进行了产品定价系统建设并上线应用,改变了以前“一浮到顶”的粗放定价的模式,但随着业务规模的扩大和利率的深入改革,仍存在成本计量不精准、与市场实际利率脱离、差异化水平偏低等问题。为解决上述问题,通过对成本加成定价模型、基准利率加点定价模型和客户盈利分析模型的深入分析研究,本文提出了符合邳州农商银行自身发展需要的定价思路:建立了以差异性、盈利性、匹配性和顺应性为定价优化原则,对资金成本、运营成本、资本成本、风险成本、税金成本进行参数优化,提出了“风险定价”模型,应以“合理成本”加“必要报酬”加“风险报酬”为计价基础,结合国家金融政策、客户关系进行差异化定价。按照利率深化改革的政策要求,对现有定价模型进行以LPR为基础的“双基点”定价改造,通过产品基点差异调整和个体差异化基点调整,形成多层次迭加的定价管理模式,同时按照“市场追随定价机制”进行调节修正。优化后的贷款定价系统于2019年10月份投入试运行,系统优化后通过从贷款户数、贷款规模、资产质量及盈利方面做数据对比分析,并以实际业务案例做验证,定价系统的优化取得了一定的进步。可以看到,优化后贷款业务差异化定价的指导性得到进一步改进,客户经理议价能力得到提高,贷款定价的结果更接近于市场的实际利率,客户对定价结果的满意度也有较大提升。