小企业是我国国民经济的重要组成部分,对促进国民经济持续、稳定、健康发展和维护社会稳定发挥着重要的作用。然而,由于缺乏资金,小企业的经营失败率远高于大中型企业。随着我国民营经济快速发展,金融体制改革逐步深化,中型企业的金融服务效率得到较大程度提高,中型企业的融资困难得到一定程度缓解,但小企业的融资处境却没有得到改善,尤以信贷融资困难最为突出。国内外经验表明,商业银行和其他金融机构贷款是小企业最主要的外源融资渠道,但是商业银行趋利和避险的特征,使其不愿涉足小企业信贷。当然,小企业经营风险大、资产规模小、管理不健全、信息不透明等特征是其固有原因,但是我国小微金融机构匮乏,商业银行体系不完善也是重要的原因。因此,聚焦商业银行市场结构,研究商业银行规模大小、内外资结构、产权性质、区域结构以及竞争程度对小企业信贷的影响,发现影响小企业信贷的主要因素,对缓解小企业信贷困难,促进其发展具有重要的理论和现实意义,而且也为我国金融体制改革提供了借鉴和参考。本文的研究工作主要包括以下几个方面：(1)商业银行规模结构与小企业信贷的实证研究。按照资产规模将我国的商业银行分类,利用中小板上市公司的贷款数据,对银行规模、贷款技术和小企业信贷之间的关系,以及“小银行优势”在我国信贷市场上进行了实证检验。大型银行更倾向于向信息透明的中小企业发放交易型贷款,小银行更倾向于向信息不透明的中小企业发放关系型贷款,而中型银行是基于硬信息向企业发放交易型贷款的。此外反映企业财务特征的指标与贷款银行规模之间存在一定的关联性,从小银行贷款的企业,其贷款来源银行的数目较少,这说明“小银行优势”假说在我国信贷市场上是成立的。因此发展小银行可作为解决我国小企业信贷困难的一条途径。(2)内外资商业银行与小企业信贷的实证研究。假设内资银行为在位者,外资银行作为进入者。进化博弈分析结果表明,内资银行不论竞争力强弱,一般选择放弃小企业,而外资银行则将小企业作为贷款的对象。在此基础上,实证研究外资银行进入对小企业信贷水平的影响。结果表明外资银行信贷与我国小企业信贷供给具有较为显著的二次函数关系。随着外资银行的进入和信贷比例的增加,小企业信贷供给先呈上升趋势,在达到最高水平之后,随着外资银行信贷继续增加,小企业信贷供给呈逐渐下降趋势。鉴于外资银行的信贷比例已接近临界值,因此支持国内银行的发展应成为解决小企业信贷困难的重要对策。(3)商业银行所有权结构与小企业信贷的实证研究。假设国有商业银行是在位者,非国有商业银行是进入者,博弈模型分析结果显示国有商业银行不论竞争力强弱,一般选择放弃小企业；而非国有银行则将小企业作为自己的贷款对象之一。在此基础上,对非国有银行与小企业信贷进行实证研究。结果表明非国有银行信贷与小企业信贷具有较为显著的二次函数关系,随着非国有银行信贷比例增加,小企业信贷先呈上升趋势,在达到最高水平后,呈逐渐下降趋势。因此在现阶段,应坚持发展民营银行,当民营银行发展出现过度竞争时,则应对其发展采取一定的限制措施。(4)城市商业银行跨区域经营与小企业信贷的实证研究。构建理论分析模型考察进入新城市的固定成本、提供产品和服务的相似程度与银行数量的关系。模型表明,不考虑投资回报率的情况下,商业银行进入新城市的固定成本越大,商业银行进入的数量越少,而往往经济发达城市的进入固定成本要高于不发达的城市；商业银行提供的产品和服务越相似,市场上商业银行的数量越受约束。而这与我国城市商业银行跨区域经营的现状是冲突的,说明目前城市商业银行的跨区域经营存在非理性。对城市商业银行的跨区域经营与小企业信贷进行实证研究,结果表明城市商业银行开始跨区域经营的时间与小企业信贷额显著负相关。因此城市商业银行跨区域经营应调整思路,聚焦中小城市,定位小企业。(5)商业银行市场竞争对小企业信贷的影响。将企业转换贷款银行成本的增加作为衡量商业银行竞争程度提高的指标,考虑企业投资项目收益、企业项目成功概率、企业垫付资金成本以及银行对于不同规模的企业所设置的差别利率对小企业信贷的影响,构建商业银行竞争影响小企业信贷的分析模型。研究表明,随着商业银行竞争程度提高,银行贷款项目风险水平上升,贷款客户中小企业比例下降,竞争加剧不利于小企业信贷增加。因此应对商业银行市场竞争进行适度控制。