改革开放以来,我国国民经济得到了突飞猛进的发展,中小企业、民营企业在国民经济中所占比例越来越高。根据国家工商行政管理总局的数据,中国中小企业对GDP的贡献率超过60%,对税收的贡献率超过50%,提供了近70%的进出口贸易额,创造了80%左右的城镇就业岗位,吸纳了50%以上的国有企业下岗人员、70%以上新增就业人员、70%以上农村转移劳动力。在自主创新方面,中小企业拥有66%的专利发明、74%的技术创新和82%的新产品开发。金融危机的爆发给我国中小企业的经营周转带来了前所未有的压力,到2008年底,全国中国小企业中歇业、停产、倒闭的大约占7.5%,2500万左右的农民工返乡。截止今年3月份,全国新增信贷资金4.8亿元,其中中小企业所得资金占比不到5%,中小企业融资难问题已成国民经济发展的桎梏。随着金融业竞争的加剧,存贷利差的不断缩小的情况下,银行只针对大型企业进行融资贷款支持的模式将有所改变。对中小企业进行融资支持能给银行带来较大的收益。目前,招商银行、民生银行、包商银行、台州银行等股份制商业银行都针对中小企业融资问题设计出专属的融资产品,在解决中小企业融资难的基础上,也给银行带来可观的效益。但此类贷款产品都只处于初步开发阶段,信贷风险的把控、信贷审评的重点、有效的激励机制等都处于探索阶段。其中,民生银行推出的“商贷通”信贷产品在中小企业融资市场上的影响力最大。正当中小企业融资难备受关注之际,民生银行针对中小企业融资难的“症结”——企业抵押、担保资源不足,开发了组合担保、动态融资、集群联保授信、小额信用贷款、应收账款质押、仓单质押、动产融资以及专门针对微型企业的商贷通等产品。民生银行计划到2011年中小企业(总资产不超过2亿元)贷款达到2000亿元,未来三年全行中小企业贷款的年均复合增长率不低于200%。年销售额不超过3000万元是民生银行行内对中小企业客户的界定标准,大大低于国家标准,体现了民生银行更关注中小企业内部中“中小型”客户的定位。民生银行切实本着“为客户带来价值”和“为客户提供便利”的原则,努力为“商贷通”客户提供以客户授信业务为突破口,涵盖结算、存取款、理财、投资、咨询和服务等整体的产品解决方案。“商贷通”产品发展策略不仅仅局限于被动地满足客户的需求,还要根据特定行业的发展规律前瞻性地开发新的“商贷通”产品或产品组合,以产品和产品组合创新主动创造客户的金融需求。民生银行通过引进和开发“商贷通”业务的风险计量模型技术,按照标准化程序和要求,完成客户材料收集、客户营销与申报。采用专业化、标准化、工厂化的风险管理作业模式,高效完成贷款受理、评级、信贷审批、信贷执行和贷后管理等工作,减少重复劳动,切实提高工作效率。本文的主要内容是围绕民生银行“商贷通”业务的风险控制、审评流程、开发策略等入手,运用博弈论、数理分析等手段,对“商贷通”业务开展的有效性进行阐述,并以此为基础,探讨解决我国中小企业融资难问题的可行性途径。对中小企业进行融资支持,银行面临最大的问题便是风险的把控问题。本文的重点在于探讨“商贷通”业务风险把控,并根据实际的案例分析民生银行对中小企业贷款的成本把控、收益水平、风险策略等,以此为基础提出本人对解决中小企业融资难问题的见解。