农村金融一直是我国金融领域的薄弱环节。农户作为我国农村地区社会经济的微观基础与信贷需求的基本单位,其融资状况成为影响农村经济发展的重要变量,也是深化我国农村金融体制改革的逻辑起点。为改善农村金融困境,中央及各级政府进行了一系列的改革,很大程度上提高了农村金融的服务效能,也取得了一定成效,但增强的服务效力并未必然服务于农村,特别是居于弱势群体的农户,致使农户信贷供需矛盾问题依旧突出,成为制约农村经济可持续发展的核心问题。目前,伴随农村经济发展以及城乡一体化进程的加快,农户金融需求趋于普遍,且呈现出多元性、差异性特点,而与之相对应的农户信贷供给体系却不尽完善,农户信贷供给总量不足、供需不匹配、供给效率不高等问题亟待解决。此外,普惠金融是包容性发展理念在金融领域的延伸,我国广大农村是其主战场,广大农户是其重点服务对象。鉴于此,基于普惠金融视角,深入探讨农户信贷供需状况、不同农户信贷可得性差异及其失衡特征、根源,应用普惠金融理论,研究提出农户信贷供需障碍改进的目标、原则、内容以及相关政策建议,对于深化农村金融改革,提高山东省农户的金融服务可得性与满意度具有重要的理论价值与现实指导意义。本研究依据农村金融、普惠金融、供需等理论,综合运用文献搜集、实地(问卷)调查、理论与实证分析等研究方法,阐述了山东省农户信贷供需现状、不同农户信贷可得性差异及农户信贷供需失衡特征,实证分析了影响农户潜在信贷需求、农户信贷供给效率及农村普惠金融发展水平的因素,剖析了导致农户信贷供需障碍的根源,根据普惠金融运行规则,研究提出了农户信贷供需障碍改进的目标、原则、内容及政策建议。主要研究内容与结论如下:研究内容一:农户信贷需求现状与农户潜在信贷需求的影响因素分析。论文根据762份问卷调查统计发现:样本农户的资金借贷需求较普遍,且贷款需求具有额度较大、期限较长以及期望利率较低的特征,纯农户与兼业农户在信贷额度方面存在差异性;农户的信贷途径多元化且偏好明显,贷款手续复杂是农户信贷途径偏好形成的首要要素,正规金融机构存在明显的信贷供给不足等特征;农户借贷生产性与生活性用途交织,部分农户存有“惧贷或惜贷”状况,不同类型农户没有发生信贷行为的原因存在区别。其中:户主文化程度、类型、民间借贷以及新型农村金融机构这四个因素对农户潜在信贷需求具有显著正向影响,而其年龄、收入来源和家庭年收入这三个因素具有显著负向影响。研究内容二:农户信贷供给现状、效率及影响因素分析。论文根据山东省相关统计数据分析发现:小型及新型金融机构是山东省农村最主要的两类金融供给机构,但它们的“支农”供给力度有限,普惠性服务水平较低;根据402份问卷调查数据,运用超效率DEA模型进行实证检验,结果表明:山东省只有东部地区的农户信贷供给效率较高,中西部地区均表现为无效,同时各地区存有差异性。进一步运用Logistic模型对影响农户信贷供给效率的影响因素进行实证检验,发现:农户人均收入水平、良好的农村金融生态环境、农村产权抵押贷款的推进以及贷款的公平性对农户信贷资金的高效配置作用显著;农户个体特征变量对农户信贷供给效率的影响不显著。研究内容三:不同农户信贷可得性差异。论文通过对762份问卷数据进行统计分析,发现不同类型、收入水平、生产规模及收入来源的样本农户其信贷可得性存有差异性:相比于纯农户,兼业农户的信贷可得性更高;样本农户收入水平越高获得贷款的可能性越高,中等以下收入水平农户在信贷可得性方面存在明显障碍;生产规模较大的农户的信贷可得性相对较高,但是不同生产规模农户的信贷可得性差异相对较小;以种植业、外出务工、自营工商业、养殖业为主要收入来源的农户其能够获得贷款的比例分别为46.20%、43.10%、52.90%、60.00%。研究内容四:农村普惠金融发展水平及其影响因素分析。论文利用山东省2006-2015年宏观统计数据,采用改良的普惠金融发展评价指数测算方法对山东省农村普惠金融的发展现状进行了测度,结果表明:山东省农村普惠金融发展水平呈逐年提升态势;2008年以来,地方政府普惠金融政策的相继出台,以及2009年央行开始实行适度宽松货币政策,使得全省农村普惠金融发展水平自2008年之后增速较快;运用回归分析法对农村普惠金融发展的影响因素进行分析,发现:农村地区人均收入、经济发展、互联网发展水平、政府财政支持力度及城镇化率四个因素对农村普惠金融发展影响显著且正向影响;交通便利度、农业科技化水平也属于正向影响因素,但不显著;而农业产业的重要性对农村普惠金融发展具有显著负向影响。研究内容五:农户信贷供需障碍的根源剖析。农户资信不尽完善、农户存在需求型信贷约束行为、传统信贷技术的应用局限、金融机构商业化经营规则导致“金融排斥”、农村正规金融机构“弃贷”或“难放款”、且对农户存在信贷供给约束或配给行为,农村金融机构整体缺乏普惠金融意识是导致农户信贷供需障碍的微观层面原因;农村金融制度改革的外生性、农村金融机构运行面临现实困境及普惠金融生态建设滞后是导致农户信贷供需障碍的宏观层面原因。此外,对农户信贷供需障碍进行经济学解释认为:金融机构对农户的信贷供给抑制、信贷供给不足,而农户又存在“自我排斥”行为及信贷需求抑制问题,致使农户信贷市场的帕累托改进难以实现,最终造成农户的信贷困境与信贷障碍。研究内容六:普惠金融视角下农户信贷供需障碍的改进策略。一方面,构建了普惠金融视角下农户信贷供需障碍改进的目标、原则与内容:以“一个核心、两个关系、三个内容、三个主体、一个体系”为总体目标,构建分工协作、适度竞争的普惠型农村金融供给体系,提高农村金融服务的覆盖率、可得性和满意度,通过供给总量增加、供需结构优化、供给效率提升三方面内容实现金融资源的高效流动与合理配置,并最终实现农户信贷供需的均衡化发展。另一方面,根据改进的总体方略分别从农户、金融机构、农村金融生态及政府四个层面提出了改进的相关政策建议。