农民住房作为农村居民最重要的物权性财产,能否通过设定抵押发挥其交换价值,与农民通过抵押融资扩大再生产,增加农民收入,发展农村经济息息相关。相较于完善的城市住房抵押制度,当前我国农民住房抵押制度还存在诸多问题。为了更好地推动城乡一体化发展,填补我国农民住房抵押制度的空白,对此问题的研究既迫切又需要。我国部分地区对此进行了两年多的试点,取得了许多成功经验,但也存在一些不足,有必要在总结实践经验的基础上,针对不足提出完善农民住房抵押制度的建议。任何制度的推行都必然会在实践中发现问题,因此,本文首先从我国各典型试点地区的实践情况入手,主要以浙江省、四川省和重庆市为例,分析这三个地区在试点过程中的操作,总结出实践成效以及不足。其次,基于实践过程中的不足,对农民住房抵押制度现存的困境进行归纳并总结出产生这些困境的原因。主要体现为:一是法律上的困境。担保物权法律制度对农民住房抵押的制约。二是农村宅基地的身份属性导致在抵押登记上的一些限制。三是由于相关的交易体系未完善,不利于缓解债权人对于农民住房抵押效力的忧虑。四是在相关的司法实践中执法过于刚性。五是抵押权的实现机制并不完善,处置抵押物时受让人的范围有限制以及对抵押物的处置方法有限。再次,我们将结合农民住房抵押的法理基础,运用物权平等保护理论、所有权理论以及城乡一体发展理论进行分析探讨。同时分析与农民住房抵押制度有关的法律以及政策和其中涉及的法律关系。通过这些可以更好地厘清在推进这一制度时所需要平衡的各方利益。最后,根据上述的实践与理论分析,针对我国农民住房抵押制度存在的不足提出了具体的完善措施和创新性的改进思路。在立法方面,对《民法典》第399条第2款进行扩充解释。同时完善抵押登记制度,健全抵押权实现机制和相关的配套制度。例如建立统一的登记部门;在处置抵押物时引入强制管理措施等。