金融脱媒又称为“金融非中介化”，是指资金的盈余方和赤字方绕过金融中介而直接进行交易的金融市场变化趋势,这种现象最早出现在20世纪60年代的美国。随着我国利率市场化改革的不断深化，以及互联网金融的快速发展，商业银行以存贷息为主要盈利模式的增长方式不断受到挑战，金融脱媒现象在我国也显现出来。在此背景下，以中信银行为代表的国内银行业纷纷提出了向零售银行转型的战略目标，尽管意识到零售业务的重要性，但对如何发展零售业务缺乏有效的战略指导。本文以中信银行为研究对象，在借鉴美国商业银行零售业的发展经验基础上，对目前国内商业银行零售业务的开展进行剖析，并利用SWOT模型对中信银行发展零售业务的优势、劣势、面临的机会与威胁进行了深入分析，认为中信银行零售业务转型并不是经营策略的局部调整，而是战略层面的方向性转变。中信银行拥有广阔集团化的客户源并且在业内具有独特的网上银行发展优势，科技应用不断深化，近年来零售业务表现优秀，其中零售贷款和存款规模都在股份制商业银行中名列前茅，为中信银行零售业务转型提供了可行的条件。但其零售业务发展起步晚、底子薄，对公业务是其利润主要来源，在商业银行零售化大背景发展趋势下，同国际发达国家相比还有很大不足，零售存款和贷款不够优化，营业收入增长相对缓慢。为推动零售业务转型的实现，中信银行应立足于自身优势，打造特色服务型高端客户银行，形成以出国金融、香卡和幸福年华卡为三大抓手，并结合房抵贷，形成产品组合，打造以幸福财富为品牌的特色零售金融发展路线。首先，优化健全零售产品体系，以创新带动零售业务发展；其次，完善零售业务渠道及系统建设，推进物理网点功能转型，优化零售流程梳理，在此基础上对市场进行细分、为客户提供差别化服务，将中信银行发展为零售业务市场首选银行；再次，加强服务品质建设，通过不断提高客户满意度，为客户提供最优的服务体验。最后，还应不断完善零售业务内部组织架构和内部零售队伍培养，通过打造种子讲师制度为零售业务开展提供充备的后援战斗力量保证。