改革开放三十多年来,中小企业空前发展,已经成为我国国民经济的重要组成部分。经济的快速增长、就业岗位的大幅增加、生产技术的不断进步、社会财富的不断积累均离不开中小企业的巨大贡献,中小企业的发展已为社会各界所关注。在当前国内金融市场的客观条件下,中小企业的融资以间接融资为主,而且主要依赖银行信贷。然而传统的银行信贷产品、业务模式、风险控制方式等各方面不适应中小企业的自身条件,难以满足中小企业正常的资金需求。在此背景下,研究中小企业信贷融资具有十分重要的现实意义。对于中小企业融资的研究目的是破解或缓解中小企业融资困境,为达到这一目的除对融资难形成原因和对策的研究外,对破解难题的工具—信贷融资创新的研究是非常重要的,而目前对中小企业信贷融资创新的研究还很少,这是本论文写作的起点。本文的理论框架由企业融资理论、金融创新理论、中小企业融资研究综述三部分构成,在前两部分中主要论述了当今主流的企业融资理论流派和金融创新理论流派,第三部分主要是综述了国内外具体到中小企业融资方面的研究成果。本文首先概括出自身融资能力差和银行不愿提供信贷这两个中小企业融资所面临的状态,阐述了中小企业信贷融资难这一现实问题。然后,对中小企业信贷融资难的原因进行了深入的剖析。企业制度不健全、经营管理不规范、信用等级偏低、失信行为严重、抵押难担保难这些是中小企业信贷融资难的内部原因。国有大银行偏好国有企业,有支持中小企业潜力的中小银行也青睐于中大型企业,政府也尚未建立起完善的中小企业融资服务机制,这些均为中小企业信贷融资难的外部原因。而资金提供者对资金需求者信息的不对称是中小企业信贷融资困境的根本原因。长期以来,大部分国内银行信贷产品没有区分中小企业和大企业,均使用相同的评估体系和审批流程,没有考虑到中小企业自身条件和资金需求的特点。近年来,以城市商业银行和股份制银行为先导,银行进入了一轮产品创新高潮,这些创新中最为有效的是围绕着解决信息不对称和减少交易成本两个方面进行的。通过分析齐鲁银行“银企协会”模式和威海市“科技支行”模式,验证了围绕着解决信息不对称和减少交易成本两方面进行创新是有效的。笔者认为解决信息不对称的创新和减少交易成本的创新将是国内银行在中小企业信贷融资创新的趋势,银行应围绕着这两方面进行创新,以促进中小企业融资难题的破解。本文对中小企业融资需求分析没能深入到企业经营的层面,在信贷融资创新的论述上没能深入到具体信贷产品的设计层面,这些都是银行工作中必须面对的问题,需要进一步的深入研究。