健康保险等待期是指,保险合同生效后,被保险人在该期间内发生约定的保险事故的,保险人对此不承担保险责任。本文分为三部分,通过对实践中等待期条款的样态以及司法实务中涉等待期条款的裁判的整理,以正当性分析——性质分析——内容分析的思路在理论上构建兼具合规性与可操作性的健康保险等待期规范。本文第一部分分析了等待期条款的正当性。从正向角度观察,被保险人在等待期内罹患疾病是一种不能归属于被保险人过错的事件,不属道德危险。疾病的发生具有潜伏性与累积性特征,被保险人在等待期所罹患之疾病可能为其在保险人承保之时已存之病症,因而被保险人在保险人承保之时已有疾病潜伏而于保险期间内确诊是一确定发生事件,不应属于保险的保障范围;被保险人在保险人承保之时已有疾病潜伏将会极大增加保险公司的出险率,根据对价平衡原则保险公司会提高保险费以将此种增加的风险分于全体投保人共同承担,等待期即尽最大可能控制风险的增加以保护全体投保人利益。因此等待期条款的正当性不在于防止道德危险,而在于维持保险合同的射幸性质以及保护投保人群体利益。从反向角度观察,对于实务中存在的复效等待期,被保险人在整个保险期间内发生保险事故的风险在保险精算定价时已予考量,不应再赋予保险人一另外的不承担保险责任期间,被保险人在复效后罹患疾病非属逆选择而是其在保险期间内正常发生之风险,用复效等待期惩罚投保人不按时履行交费义务过于严苛。因此,复效等待期不具合理性,不应存在于等待期条款中。本文第二部分讨论了等待期条款的性质。一为,于投保人而言,等待期打破了其在投保之时保险人对保险责任期间内发生的保险事故均应承担保险责任的合理期待,使得被保险人获得保险金完全给付的期待落空,因而等待期条款具有免责性质。但由于等待期条款的存在具有正当性,因而其不属于《保险法》第19条规定的无效免责条款。二为,被保险人在等待期内罹患疾病为基础事实,而被保险人在保险人承保时已有相关疾病潜伏为未知事实,且被保险人在等待期内罹患疾病确实有极大可能表明其在保险人承保时已有相关疾病潜伏,因此等待期条款具有推定性质。本文第三部分在前述分析基础之上,按照等待期条款签订时与触发后的阶段分类,对等待期相关内容安排分别作出阐释。一为保险人对等待期的提示说明义务,结合《民法典》对格式条款提供方提示说明义务的修改,保险人应根据投保人的要求对等待期作出解释,并达至使投保人理解条款内容的程度。二为等待期的期限,期限的长度应与疾病的潜伏期相应,并体现在保险费的计算标准中。三为等待期内保险事故发生时点的判断,应采“确定诊断时说”,以专业医师之诊断确定时为疾病发生之时点。四为等待期证明责任的分配,保险人应承担保险事故发生于等待期之内以及等待期经过后罹患之疾病与等待期内确诊之疾病有因果关系的证明责任,投保人则可享有推翻等待期推定的证明权利。五为保险人据等待期免责后保险合同的处理方式,保险人可终止保险合同,但应退还投保人已交保险费以及按银行同期存款利率计算之利息。