改革开放以来,我国中小企业得到了很大发展,在整个国民经济中的地位也越来越重要。但是资金不足、融资困难一直是制约我国中小企业发展的主要因素。本文分析了中小企业发展的现状与形成融资困境的原因,认为其主要是由于内外两发面因素共同作用的结果。内在方面是指中小企业本身规模小、信息不对称问题严重,而且贷款呈现出“小量多笔”特征,增大了交易成本。外在原因则是指我国目前直接融资很不健全,大银行由于政策导向、风险规避、内在缺乏激励等原因不愿向中小企业贷款,与此同时我国大部分地区民间金融又不发达。本文还运用信息经济学的有关理论知识建立了信息不对称条件下的数学模型,依次分析了银行对大企业和小企业的贷款决策和大银行的贷款分配决策以及引入民间金融机构后的结果,得出在引入民间金融后,中小企业的总体贷款数额将得到增加,而且民间金融的资本规模越大,信息优势越大,中小企业所能够获得的贷款总额增加得越多。然后以全国其他地区与温州进行对比分析,从经验研究的角度说明中小企业向民间金融机构融资的优势与合理性,并表明发展民间金融是目前解决我国中小企业融资困难的根本途径。基于银行与中小企业之间存在信息不对称和中小企业自身的特点以及实证研究,文章最后提出了要健全民间金融机构发展的监控体系; 民间金融机构的发展规范化、制度化等较具体的发展民间金融业的对策。