随着我国金融改革步伐的加快,过去所积累的国内金融风险头寸日益显露;同时金融安全也受到金融国际化背景下国际金融风险传导的威胁。因此,构建一个能够抗御金融风险威胁的金融“安全网”成为我国面临的现实问题。 一般认为,构成现代金融“安全网”的三大基本要素包括金融监管当局的审慎监管以及中央银行的最后贷款人功能和存款保险制度。存款保险制度通常因为在提高公众信心、防范金融危机、维护金融稳定等方面能够发挥巨大的作用而被认为是现代金融“安全网”的最后防线。尽管目前中国金融监管部门越来越重视审慎监管的功能(主要体现在加强对银行资本充足率要求的管制),但事实上从过去的案例来看我国还是过分地依赖中央银行最后贷款人的功能来解决金融机构的风险问题。存款保险这一金融“安全网”中的重要一环仍然处于缺位状态。中国已经加入WTO,在未来,金融领域开放将逐步加快,金融业竞争将日益加剧,没有一个包括存款保险制度在内的全方位立体的金融“安全网”的构建就难以确保金融机构有序即时低成本退出并且不损害存款人利益和确保金融系统稳定性,以促进我国金融业健康发展。 本文共分四个部分。 第一部分,主要涉及存款保险制度概念及其发展;存款保险制度设计的主要内容;存款保险实施效果;国内外文献综述情况及评价并提出问题。 第二部分,主要叙述存款保险制度理论基础。包括银行流动性与银行挤兑及金融系统风险;控制银行挤兑之外部手段及比较;存款保险制度与金融环境之间相互关系。 第三部分,主要讨论存款保险制度设计不当情形下引发的制度成本。包括委托一代理问题;逆向选择和道德风险问题;市场约束问题。 第四部分,主要涉及对我国建立存款保险制度的思考。通过分析我国隐性存款保险体制弊端及当前金融改革深化引发的金融环境新变化,提出我国建立存款保险制度的必要性、可能性。同时要使存款保险制度运作理想,从制度成本的角度探讨在我国建立一个激励相容的存款保险体系和充分地考虑到我国建立存款保险制度还有一些有待改进的前提条件也是必须的。文章在此基础上最后提出建立了我国存款保险制度的粗略框架。