1998年以来，我国的房地产业快速迅猛发展，已经成为国民经济的支柱产业。随着国民经济的发展、居民收入的提高，房价也不断的高升，由于我国土地市场供求的不平衡，就业、医疗、教育、出行等社会优质资源集中在大城市，随着我国城市化进程的加快，大量农村居民进入城市，一线城市的房价已上涨到数万元一平米，甚至数十万元一平米，各大中小城市的房价也水涨船高。然而，普通居民工资收入增长水平相较增长速度较慢，房价和居民的收入比越来越大，加之一部分投机炒房现象的存在，更是哄抬了房价的不合理上涨，普通民众很难以自有资金一次性购入房产这个超级耐用消费品，随之，按揭贷款购买商品房成为普遍选择。　　随着我国国民经济和房地产行业的持续快速增长，房地产开发商竞争也日趋激烈。然而，房地产行业作为一种高投入的资金密集型、劳动密集型产业，开发商需要大量的开发建设资金投入，不少开发商都走向银行贷款融资的模式，而企业的经营状况不一，市场竞争也带来了不确定性，成本难以收回，信用风险也不断加剧。而普通民众也多是向商业银行按揭贷款购房，更是加剧了银行的资金压力，潜在风险不断扩大。整个房地产行业高度依赖金融企业，特别是银行的资金支持。　　国家放开商业银行准入制度以来，除国有四大行和其它几个较大的全国性股份制商业银行外，全国各地成立了众多股份制商业银行，住房按揭贷款作为一种优质信贷业务也当然成为股份制商业银行的主要营收项目，而各银行管理运营制度不尽相同，特别是中小股份制银行内部管理控制制度不够完善，公司治理体系不够健全等因素的存在，加剧了银行业金融风险。　　但是,经济活动的变化发展的不确定性,给房地产信贷带来了大量的不可测因素,房地产信贷风险已是不容忽视的“灰犀牛”。典型的例子，2008年美国“两房”倒闭引发的次贷危机，商业银行对个人住房按揭贷款的风险控制不利是重要的原因。我国近年来也出现了房地产过热的现象，中央和地方各级政府都不断出台调控政策，抑制房价过快增长，并通过“去杠杆”、“去库存”不断引导行业发展，防止系统性金融风险出现。但是，长远来看，我国逐渐步入了老龄化社会，人口红利正在消失，城市化进程也已快到高位，房地产市场已趋于饱和，商业银行部分抵押房产出现烂尾，成为账面固定资产，难以及时出售变现，不良贷款率不断上涨。目前，国际公认的个人住房按揭贷款违约风险高发期为贷款发放后的5—8年内，因此，商业银行目前个人住房按揭贷款的违约率较高。随着政府宏观调控下的房地产行业融资渠道收紧，商业银行存贷比不断上升、抵质押物处置变现较为困难，以及法律法规不完善和部分地区房价不合理上升，特别是中小商业银行经营管理、内部控制、信贷审批制度等不够规范完善，个人住房按揭贷款的风险逐步扩大。对商业银行个人住房按揭贷款的风险管理进行研究具有极大的理论意义和现实意义。　　本文从个人住房按揭贷款风险管理相关理论的介绍开始，通过分析J银行个人住房按揭贷款业务现状及业务办理过程中存在的风险与对策研究，利用文献与实证研究相结合、定性与定量分析相结合的方式从不同角度对J银行及我国个人住房按揭贷款风险管理提出可行性建议。