为了响应普惠金融的号召,近年来各大商业银行不断加大资产业务规模,实行资产业务下沉至网点,支行信贷去空心化等改革方案,其中农户个人贷款属于普惠三农的主要资产业务形式,以需求旺盛、额度小、风险分散为主要特色。但是,当前商业银行信贷流程较为冗长繁琐,导致农户融资难且融资时间长,银行员工和贷款客户对此均有怨言。笔者希望通过本次研究,发现并解决当前商业银行个人农户贷款流程中的缺陷。本文主要研究如何提高商业银行农户个人贷款的运作效率,在有效控制信贷风险的前提下,提高授信速度,满足三农信贷需求,让更多的农户享受到普惠金融的红利。在当前的信贷大环境中,商业银行以追逐高资产优质客户作为信贷发放第-来源,更倾向于对有固定高额收入的企业主和个体工商户进行授用信,往往造成信贷需求与供给错位,收入微薄的农民很难快速地获得资金支持。笔者在以往数年的国内外信贷流程优化研究中发现,研究更多以小微企业主为主体,很少涉及农村农户,但笔者认为农户贷款关系到农林牧渔等社会基础建设,反映的是整个中国社会的民生工程,优化农户贷款流程,才能让更多的农民兄弟享受到优质的贷款服务。本文首先通过对信贷流程关键环节的运营人员进行面对面访谈,了解日常工作的运作方式,从不同角度获取员工对流程优化的看法与意见,同时选取农林牧渔及辅助行业等多个领域的农户进行上门访谈,了解广大农户对于贷款的需求点,记录农户对于睢宁农行信贷业务的看法与建议。其次对睢宁农行存量农贷客户以及信贷人员进行问卷调查数据分析,找出影响个人农贷发展的主要方面,确定需要优化的问题,在此基础上开展针对性的问题成因分析,基于六西格玛原理,借鉴信贷工厂与流程银行的思路,对问题流程进行优化,以简化个人农贷流程,提高个人农贷业务的同业竞争力。本文从多个角度分析当前商业银行个人农户贷款经营现状及运作流程中存在的不足,分析了导致商业银行个人农户贷款发展缓慢的问题,通过学习国内外商业银行信贷流程优化经验,通过“现状分析—存在问题—优化方案—保障措施”的方式,对商业银行个人农户贷款流程的优化进行了深入的调查和分析。通过对农业银行睢宁支行信贷业务流程进行鱼刺图分析,发现问题点,分析问题成因,借用“信贷工厂”的思路,对农业银行睢宁支行“贷前调查-贷款审查-贷款审批-贷后管理”的授信全过程进行流程优化,针对农业银行睢宁支行个贷中心职责定位模糊、调查人员专业素质不高,服务不到位,客户资源分散,缺乏多样性利率优惠措施等问题,构建了专业信贷工厂、信贷资源共享、强担保程度挂钩利率优惠幅度、确保独立审批权的-站式信贷优化方案。同时通过前后台作业分离,提高作业效率,优化影像处理技术,提升品牌形象,增强客户粘性,提高市场份额。此外,在优化个人农户贷款流程方案的前提下,还需要加强信贷知识普及,简化农贷申请手续,提高正规商业银行信贷占有率,深化个人农贷风险管理,从根本上解决当前商业银行个人农户贷款发展现存的问题,最终目的是致力于农户贷款的深远发展,并为中国农户的脱贫致富做出贡献。该论文有图11幅,表7个,参考文献89篇。