2015年,中国经济新常态的特征凸显,经济的下行压力越来越大,中小企业的生存也更加困难,由于自身规模不大,贷款风险较高,金融机构变得更加“惜贷”。中小企业数量众多,几乎占领了市场的所有领域,积极参与市场竞争,完善和补充了市场,是“经济发动机”。中小企业中很大一部分是劳动密集型企业,在单位资金的投入下,能比大型企业安置多一倍的劳动力,对稳定就业帮助很大,同时,中小企业是我国技术创新的主力军,大多高新技术企业都是中小企业,可见中小企业对我国经济发展起着重要的作用。但中小企业自有资金较少,日常经营离不开银行的贷款,中小企业的发展需要金融的支持。中小企业的管理机制不健全,信息不透明,银行和企业之间信息不对称,银行难以判断其信用状况,中小企业即使用更高的贷款利率也难拿到贷款,严重影响了其发展,国家也出台了若干的政策文件促进中小企业的发展,解决中小企业融资问题一直是一个难题。中小企业能够振兴地方经济,协调区域经济健康发展,同时城市商业银行的使命也是服务地方经济,城市商业银行因为自身规模实力的限制,很难向大型企业提供金融服务,但和中小企业有着天然的密切联系,二者都扎根于地方,相互了解,中小企业数量多,发展潜力大,城市商业银行对中小企业的议价能力也较强,开展这项业务的利润丰厚,且有国家的政策支持,中小企业向来是城市商业银行的主要业务阵地,特别是在经济下行,不良贷款率上升的时期,城市商业银行更要注意风险控制,甄别出信用级别较高的企业。城市商业银行在对中小企业提供信贷服务的过程中存在着诸多问题,本文通过分析J银行对中小企业信贷的具体案例,从贷前、贷中和贷后三个阶段去发现问题,然后提出相应的完善改革意见。贷前调查时J银行的信用评分模型设计有问题,客户经理的素质不高,国家的征信体系也不够完善;贷中审查时,J银行的数据分析能力不强,审批制度和流程有缺陷;贷后管理时,管理的体制、手段和制度,包括贷后管理人员的素质都有不足。文章着重从技术和制度的角度去给出改进措施,贷前调查时着重关注中小企业的软信息、用大数据来建设国家的征信体系,加强培养客户经理的素质;贷中审查时引进大数据技术增强J银行的风险分析能力,完善约束和激励机制,运用风险分散策略、贷款保证保险或担保机构来分散风险。贷后管理时运用信贷工厂模式优化整个流程,同时加强贷后风险预警体系的建设。整个过程都很重视数据的重要性,引进了大数据在J银行对中小企业信贷发挥作用,特别是在目前互联网金融火热,数据已经成为新的生产要素,J银行不能掉队,要把互联网金融作为发展战略,用技术和制度来降低中小企业信贷的风险,也使自己在未来能够实现差异化经营。最后研究了解决信贷业务问题的新模式,用蚂蚁小贷等案例来展示最新型的互联网小贷技术,以此给J银行做示范,为其发展中小企业信贷提供新的思路。