本文按照产业组织理论的SCP框架、研究思路和方法，在中国经济的大背景下，构建了银行产业组织理论的基本框架，也研究了银行业结构、银行业行为和银行业绩效，把产权结构放到结构中去，市场绩效中添加了银行效率、经济增长、中小企业融资、区域经济协调发展、银行稳定等等，从微观、中观和宏观多角度判别银行业结构的合意性，为我国银行业结构优化设计提供理论支撑和政策建议。　　在银行业结构的研究中，首先阐述了中国银行业市场结构的演变过程，然后，对我国当前银行业市场结构的总体状况做了一个全面、系统的实证和理论分析。在对我国银行业市场结构成因分析中，发现我国银行业寡头垄断结构的形成是行政安排和产权垄断的结果。最后注入产权结构的信息，对中国银行业不同时段不同区域的市场类型进行了分类。　　在银行业市场行为的研究中，首先是分别对银行业价格行为和产品差异化行为、银行并购行为、银行混业经营行为等银行业非价格行为进行了研究。其次，在对银行业市场结构与市场行为关系的研究中，将国有银行和新兴银行分别进行了局部均衡分析，由于两种银行类型的产权不同，导致行为目标不同，国有银行追求经济稳定和经营者个人效用最大化，新兴银行追求利润最大化，使得两类银行的市场行为不同，最终导致两类银行经营绩效的差异，也由此证明了产业组织理论框架中双向决定关系。　　在银行业市场绩效的研究中，本章重点从资源配置效率、生产效率两个层面上考察银行微观层面绩效，其中，使用银行的经营利润度量资源配置效率，运用随机边界方法度量生产效率。通过实证检验发现中国银行业的情况既不支持哈佛学派又不支持芝加哥学派。当加入产权结构要素时，发现市场集中度、产权结构与银行绩效具有很强的相关性，结果既不支持市场结构论，也不支持产权结构论，而是支持超产权结构理论，也就是说产权结构单一和国有产权垄断导致银行业绩效不高。目前我国五大国有银行都完成了股份制改造，有的到国外上市，引进战略投资者，产权结构也得到了优化，垄断程度有所下降，这个时候的中国银行业可能会支持哈佛学派或芝加哥学派。　　文章最后将银行业绩效分为微观绩效、中观绩效和宏观绩效，微观绩效包括资源配置效率和生产效率，中观绩效包括中小企业融资、经济增长和区域经济协调发展，宏观绩效包括银行稳定，从微观、中观和宏观绩效的多维度空间中考察中国银行业结构的合意性。研究发现，无论从哪个角度，都不能证明分散的银行业结构比集中的银行业结构更有效率。而目前中国国有银行效率不高、中小企业融资困境、城乡和区域差别大，从银行业结构来看，主要是国有产权所占比例较大，代理人风险和没有建立起真正的法人治理结构等因素造成的。我国银行业改革遵循着先市场后产权的路径，目前我国国有银行的股权改制已基本完成，为使市场结构改革和产权结构改革均衡进行，需要进行产权结构和治理结构的优化和改善。据此，对中国银行业的结构提出了制度设计的框架:一是产权结构改造下的市场集中;二是非公有产权主导的垄断竞争结构;三是进入与退出双管齐下;四是加强市场性并购，适当推进混业经营;五是遵循区域有别的原则优化银行业结构;六是产品差异化下的市场细分。