随着信用经济的迅速发展,大数据征信及信用评分应运而生。越来越多的企业开展了信用业务,对个人用户进行信用评分并根据评分来确定授信额度及权益。信用业务不仅可以促进用户的超前消费从而使企业获得超前的收益,更是一种促进用户留存的措施。然而近些年P2P频繁爆雷、个人拖欠贷款等失信现象层出不穷,这都凸现了个人信用的危机。企业在信用业务中与用户的博弈,应该采取何种措施控制用户信用行为的选择从而降低用户失信风险,这是一个值得关注的问题。基于此,本研究查阅了国内外文献及报告,对相关知识及理论进行了回顾,包括信用相关概念、信用行为的研究视角与方法以及其他信用相关研究等,大多数文献将主体信用行为的选取视为一种经济行为,是行为主体的“理性”选择,核心是一种利益激励机制。本文也基于此假设,采用博弈论对企业与个人用户在信用业务中策略的选择进行研究。由于目前尚无成熟的个人用户信用业务收益的影响因素模型以确定博弈论中双方的支付函数,故本文先采用扎根理论方法得到影响个人用户信用业务收益的6个核心编码:信用数据、信息技术、奖惩措施、信用产品/信用业务、信用数据以及信用敏感度,并通过选择性编码按照“事前—事中—事后”的故事线串联起来,从全流程的视角得到个人用户选择信用业务中收益的影响因素模型。然后,以该影响因素模型为基础,使用演化博弈的方法对企业与用户博弈中的策略选择进行了分析,并结合Matlab进行了仿真验证。研究发现企业与个人用户混合策略下的演化稳定状态即最终双方选择的稳定态,与博弈双方对收益的预期以及双方的博弈初始状态有关。