20世纪90年代中后期以来,国际银行业发展中一个重要的趋向是零售业务的重要性不断提高,在商业银行的收入来源中零售业务的贡献率越来越高。经过近30年的发展,在当前发达国家和地区的商业银行中,零售业务的比重通常都在50％以上,国际性大银行的零售业务的收益占比也能达到30_70％之间。由此可见,零售业务已经成为国际银行业发展的战略重点。零售银行业务对收入和盈利的重要性日益为商业银行所重视。大力发展零售银行业务已经在国际银行业形成了一股潮流。　　 让我们首先来明确一下零售银行的内涵。零售银行(retail bank),是指商业银行以客户为中心,运用现代经营理念,依托高科技手段,向个人、家庭和中小企业提供的综合性、一体化的金融服务。零售银行的核心三要素是客户,提供的产品和服务,以及把客户与产品和服务相联系的渠道。这三要素已经成为发达国家发展零售银行的理论依据。第一,以信息化和细分为基础进行客户价值管理。根据需求、行为、购买倾向和其他特征区分出现实客户和未来客户,以及现实客户的不同类型。分类进行维护管理,为银行提供了在不同市场、不同地域之间为客户关系定价和估算成本的能力。第二,立足基本结算账户,推行综合化、多元化的产品和服务的交叉梢售。银行通过多种渠道向客户交叉销售全面丰富的银行、保险和资本市场产品与服务,也即零售银行产品与服务的综合化。第三,分销渠道多元化及传统分支网点再造。主要指网络银行的崛起和物理网点的功能再造。　　 产生商业银行零售化这一趋势的理论解释主要有以下几个方面。首先,随着行业集中度的提升、企业盈余增加、非信贷融资渠道的发展,企业的信贷需求在逐年下降,反而在城市化进程的加速期,伴随着住房、汽车等个人信贷消费的浪潮,个人信贷需求持续旺盛,并且更加稳定。第二,从银行利润的角度来看，企业信贷需求的下降将导致企业信贷市场竞争剧烈,实际贷款利率与基准储蓄利率的利差较小,远远低于个人贷款的利差水平。当然还有一个重要因素,那就是居民金融消费能力在过去二、三十年间得到了大幅增长,居民财富迅速累积。伴随居民收入水平的迅速增长,特别是社会财富的日益集中,居民迫切需要专业理财机构帮助其设计,合理避税、退休养老规划,以保证一生财务目标的实现。这就给商业银行开辟了一个全新的,更为广阔的业务领域和利润来源。经历了将近30年的发展,国际银行业的巨头大多已成功转型为零售银行,零售银行业务己成为其业务和利润中心。　　 伴随着改革开放的春风,过去30年我国的银行业也取得了世人瞩目的成就,但是面对外资银行强有力的竞争,国内利率市场化的不断深入以及企业存款与居民储蓄比例的逆转等深刻的变化,我国的商业银行也意识到零售业务将是未来的发展重心,过去的经营模式和机构设置等方面需要全面调整。目前来看，我国商业银行开展零售业务的主要特点有:零售客户的数量众多,总体业务量巨大,但缺乏必要的客户信息管理;商业银行零售业务产品单一,服务单一,产品设计能力弱,同质化严重;在分销渠道的多元化以及传统网点的改造方面严重落后:人力资源配置不合理,零售业务从业人员总量不够,培训和激励机制都不到位;科技和服务手段落后,缺乏高效、快捷的结算、支付系统,缺乏完善的管理信息系统,通讯网络、计算机网络基础设施建设滞后,应用软件配套能力差;经营观念转变慢,我国商业银行零售业务是在外部环境的逼迫、市场需求加大、未来得及周密准备的情况下快速发展起来的,缺乏充足的理论准备与科学论证。所以,以零售银行业务为发展重点的经营理念还须逐步深人,管理创新能力还有待大力提高。　　 在新的竞争环境中,要想加快中国零售银行业务的发展,需要通过彻底的银行再造,建立真正以客户为中心、为市场导向的新的零售银行业务体系。首先需要树立“大零售”的发展观,切实地从加速产品创新,拓宽业务领域;建立完备客户数据库,注重客户细分,实行差别化服务;整合业务流程和产品渠道,大力发展电子银行,提高多渠道服务能力三个方面练好内功。第二,要以“品牌化经营”为手段,提升零售银行业务新形象。品牌的建立需要以上乘质量奠定品牌价值,以有效营销扩大品牌影响,以自主创新打造品牌优势。第三,以“国际化管理”为基础,增强零售业务发展新活力。从改革经营管理体制,激活激励管理机制和提升管理技术体制三方面全面提升我国商业银行的竞争力。最后,必须加强银行风险管理建设,为零售业务发展奠定坚实基础。风险管理是银行功能的核心和灵魂,也是银行顺利开展业务、从多变的市场上挖掘机会和收益的工具。我们应该从风险管理战略、风险管理组织、管理流程、催收和资产保全策略和模型与信息系统五个主要层面进行风险管理建设。　　 纵然是在金融危机笼罩全球的今天,我们仍应坚信零售银行的发展是金融市场发展的必然结果。中国银行业和金融市场尚处于成长的初期,资本市场、非银行金融业的发展以及居民金融需求的升级,均可概括为“储蓄分流”趋势下金融资产的重新分配现象,由此将改变企业部门和住户部门的负债结构,更重要的,促使商业银行经营模式、盈利来源和资产负债结构发生深刻变化。为了适应我国金融市场发展的规律,促进商业银行较快稳定的增长,商业银行大力发展零售银行业务,向零售银行转型势在必行。