在本文中，笔者将围绕着中国四大商业银行的情况，针对中国的不良贷款问题展开信贷风险管理研究。所谓中国四大商业银行，是指中国工商银行(ICBC)，中国建设银行(CCB)，中国银行(BOC)和中国农业银行(ABC)。在与世界贸易组织签署的协议中，中国承诺将会开放银行业，并在2006年底之前取消对外资银行的所有限制条规，这就意味着中国的金融市场将发生翻天覆地的变化。中国的国有银行注意到他们将不得不与利润率更为丰厚的外资银行展开面对面的竞争，而要想抵抗住外资银行的冲击，国有银行们首先必须想办法从呆账的困境中解脱出来。 中国四大国有银行阻止不良贷款继续增长的关键是提高信贷风险管理。在陈述完四大银行的背景以及现状之后，本人将接着介绍他们存在的风险以及当前所采用的风险管理措施。接下来，本人将根据巴塞尔II 协议原则的指导方针，并结合其他银行的实践经验以及在这个领域的专家学者们的研究结果提出一些建议。本文将把信贷管理分成两章来讨论,第一为改善信贷管理的体制,银行的信贷风险制体是个非常棘手的问题,如果银行要执行任何改革首先银行的体制一定要管理得很好。而中国银行就在这方面碰到了很多改革的驻埃,尤其是银行员工对高级官的服从和千依百顺的态度。近年来报纸上刊登了很多银行官员接受 申请人的贿赂、回扣和许多有利于其贷款审批的案件。证明了中国商业银行体制在这方面的不足。第二为信贷风险管理改良建议。信贷风险最核心的问题是违约不履行责任的可能性是多少，可收回的总数是多少，以及多项违约不履行责任事件同时并发的可能性是多少。为了针对这个问题银行一定要提高审批贷款的条件并多元化贷款以分散风险。然而，中国是一个转型中的国家，就其本身而言具有独特性，而且中国过去曾有很长一段时间实行中央集权制，这些特殊性使得我们还必须对它进行单独分析。健全的领导政权和强大的金融支撑体系对于走上市场经济之路的中国而言至关重要，因而中国四大国有银行必然会在这个过程中发挥巨大作用。