我国社会主义市场经济体系的建设一方面需要众多的市场微观主体作为参与者,另一方面需要支撑这些微观主体的宏观调控和政策支持工具。计划与市场的相互作用保障了社会主义经济体系的健康运行。在当前市场经济微观主体竞争中,呈现出一个趋势,就是中小企业主体的增加和自主创业潮的兴起。在马克思主义的市场经济理论中,一方面竞争可以实现资源的优化配置,另一方面就是公平与效率的关系如何处理。更多的中小企业主体的诞生促进了对于资金的需求,而资金资源如何有效地分配,是采取计划的手段、行政的手段还是市场化的手段,这都成为经济学学术界和社会主义经济实践中的问题,小额贷款也是在这样的需求中诞生,并且在争议和探索中发展起来的。作为社会主义市场经济的新生事物,未来的发展模式和前景如何,这都是我们思考的问题。全球金融风暴之后,中国经济在遭受了冲击之后呈现出复苏的迹象。在这次金融风暴中,受到冲击最大的就是我国的中小企业,这些企业不同程度地显示出了市场占有率下降、利润率下降和融资渠道狭窄、融资困难和抵御风险能力差的问题。另一方面,全球金融风暴带来的巨大冲击就是中国的就业群体遭遇了不同程度的就业危机。在失业者越来越多的情况下,个体经营和创业成为多数人走出困境的办法,而获得启动资金是解决这一难题的瓶颈所在。因此,小额贷款的发展一方面可以为企业提供融资解困的渠道,促进中国中小企业群体的发展,另一方面,可以为未来中国自主创业和缓解就业压力提供一个机会。国外小额贷款的理论已经有了几十年的探索,而我国真正意义上的小额贷款还正处于起步阶段,通过理论的综述和比较可以发现我国的小额贷款理论存在实践上的特色和不足之处。从微观视角上,作为一种产品,我国国内目前的小额贷款机构和类似的市场竞争主体有商业银行和信用社小额贷款、小额贷款公司、典当行、民间小额贷款机构、高利贷等。本论文选取我国最具代表性的邮储银行小额贷款为实证案例,从市场潜力、产品前景、风险和竞争环境等几个产品要素实地调研和分析。在市场潜力方面,小额贷款有着比较大的发展潜力,抵押、联保和担保是用户角度考虑比较多的因素;在风险方面,笔者用信用6C信用风险度量模型从借款人的品德(character)、能力(capacity)、资本(capital)、抵押品(collateral)、经营环境(condition)和事业的连续性(continuity)等六个因素评定了小额贷款的风险;从竞争上,分析了同质竞争者之间的关系。最后针对微观上的产品本身提出建议和意见。在宏观视角上,本文从三个方面阐述了对小额贷款制度发展模式的思考。从政府方面,要转变职能,从指令者变为引导者,一方面要改变过去“扶贫”的观念,另一方面要加强农村和落后地区的基础设施建设;从环境建设上,要出台相关的政策,鼓励小额贷款相关金融机构和金融服务的发展,放开农村金融市场,鼓励发展村镇银行、小额贷款公司等金融服务单位;进一步开放小额信贷市场,形成多种资产竞争的良性发展势头;从法律与法规建设上,国内目前在相关的约束条款和法律法规上面比较匮乏,很多小额贷款机构目前还处于非合法状态,在放开金融市场的同时,健全相关的法律法规是市场经济法治化的必然之路。