当今时代,信息化浪潮正在迅速席卷全球,从工业经济到信息经济,信息化已经逐渐成为促进全球经济与社会发展的重要因素,推动金融行业等各个领域加速向数字化迈进。金融科技通过大数据、云计算、区块链、人工智能等技术提升了金融服务的效率,也在改变着居民的消费习惯和消费理念。在“双循环”发展模式下,居民消费已逐步成为拉动国民经济发展的重要力量,扩大内需是促进新发展模式的关键,而目前我国的居民消费水平依然偏低,因此研究如何加强各地区金融科技对居民消费水平的促进作用,对促进我国经济发展具有重要意义。本文以国内外学者现有的研究文献为基础,从理论和实证两个方面对金融科技与居民消费水平及其分化的关系进行研究。首先,对国内外有关金融科技和居民消费的文献进行梳理。其次,基于金融功能和消费的基本理论提出研究假设,并从理论上对金融科技影响居民消费水平的路径进行探讨。最后,结合我国金融科技与居民消费水平发展状况,构建金融科技发展水平指标和消费分化指标,通过实证研究金融科技对居民消费水平及其分化的影响。在实证研究部分,本文选取2015-2020年度全国30个省、市、自治区年度面板数据,以居民消费水平和消费分化为被解释变量,使用百度指数关键词通过熵值法构建金融科技发展水平作为核心解释变量,通过固定效应模型进行研究,首先研究全国范围内金融科技对居民消费水平的作用,并通过扩大样本区间、替换被解释变量以及加入空间因素进行稳健性检验,根据区域差异和城乡差异进行金融科技影响居民消费水平的异质性分析,其次本文通过中介效应模型检验金融科技影响居民消费水平的路径,引入经济发展水平、居民收入水平、产业结构和城镇化率的中介变量解释区域差异,最后本文根据居民消费分化的发展特征,分别研究金融科技对区域内消费分化和区域间消费分化的影响。结合理论和实证研究分析,本文得出如下结论:（1）金融科技显著促进居民消费水平提升,并且其影响程度在中部地区最大,其次是东部地区,最后是西部地区,对农村地区的影响程度大于城镇地区;（2）经济发展水平、居民收入水平、产业结构水平和城镇化率均在金融科技与居民消费水平之间存在中介效应,金融科技通过促进地区经济发展、提升居民收入、优化产业结构和降低城镇化率间接提升居民消费水平;（3）当前我国居民消费水平存在区域发展不均衡、消费分化严重的问题,各地区居民消费水平差异大,金融科技的发展有助于缓解居民消费分化的问题,对区域内消费分化和区域间消费分化均有明显抑制作用。本文的创新之处和贡献在于:（1）现有的研究大多是以北京大学数字普惠金融指数作为金融科技发展水平的代理变量,但是由于其编制方法不能与时俱进,因此具有一定局限性,无法全面衡量金融科技的发展水平,本文通过选取金融科技相关关键词的百度搜索指数构建金融科技发展水平指标,可以更加及时精确地衡量金融科技发展水平;（2）本文利用中介效应模型研究金融科技影响居民消费水平的路径,通过引入经济发展水平、居民收入水平、产业结构和城镇化率四个中介变量来解释金融科技影响居民消费水平的区域差异;（3）本文拓展了新的研究视角,针对我国居民消费分化严重的问题,本文进一步研究金融科技是否有助于缓解消费分化。不仅研究了金融科技对区域内消费分化的影响,还研究了对区域间消费分化的影响,为解决当前各地区居民消费水平分化严重的问题提供新的思路,使得研究金融科技与居民消费水平之间的关系更加具有理论意义和实践意义。