20世纪80世纪以来,互联网正一步步的改变人们的生活并影响社会的发展。在互联网技术的变革下,传统的金融模式和互联网技术相结合衍生出互联网金融,特别是传统小额贷款公司与互联网、大数据技术的迅速结合,以全新的模式快速发展。与此同时,互联网小贷在我国尚处于初级发展阶段,互联网的涉众性和传导性将金融本身的不稳定性和高风险性放大,容易造成系统性金融风险。2020年之前,互联网小贷公司通过高利率覆盖高坏账的方式进行快速扩张,随着监管趋严,利率逐步下调,利润空间越来越小,部分互联网小贷公司开始暴露出信用风险,引起社会的广泛关注。本文研究的问题是如何优化X小贷公司的信用风险管理策略,达到控制并降低坏账的目的。在目前监管不断加码的特殊背景下,X小贷公司通过高利率覆盖高风险的模式已经成为过去时,在年化利率24%的红线下,X小贷公司必须通过更完善的信用风险控制方式,及时发现贷前、贷中的信用风险,加强贷后的催收效果,达到降低坏账率的目的,这才是X小贷公司持续健康发展的必由之路。本文首先搜集和梳理了国内外专家学者的文献,论述了关于互联网小额贷款的风险成因、风险评估方法和风险控制的对策。其次阐述了互联网小贷、信用风险和信用风险管理的基本概念,对互联网小贷的发展历程和业务模式进行了详细的介绍,并对参考的相关理论以及分析工具进行了说明。然后介绍了X小贷公司的业务模式和公司产品,对公司的信用风险现状进行了分析,设计了信用风险评估的指标体系,通过层次分析法（AHP）计算信用风险评估指标体系中各指标的具体权重,使用模糊评价的方式,通过多专家对X小贷公司的信用风险进行打分,计算各评价指标的隶属度,结合各指标的权重,最终得到X小贷公司的信用风险评价结果,并通过给评语集赋值的方式,得到风险评价的具体数值。第四,梳理X小贷公司的信用风险管理流程,发现信用风险管理中存在的问题,并对问题的成因进行了详细的分析。第五,基于X小贷公司的信用风险管理问题,从贷前、贷中、贷后和组织架构四个方面进行对应的优化设计。在贷前阶段,需增加人行征信数据源、合作平台交易数据和社交数据等第三方数据源的方式,通过多数据维度的交叉验证,增加客户识别的准确度。在贷中阶段,通过建立专家小组评审制度和加强合作机构的贷中管理,规避风控经理的个人风险,及时发现借款客户和合作机构的风险。在贷后环节,通过完善催收方案和催收手段,在合法合规催收的前提下,最大程度的追回逾期款项。在组织架构层面,通过优化管理架构,加强人才培养,提高沟通效率,提升员工信用风险意识。第六,对本文的研究结果进行总结,并对后续的研究提出了展望。X小贷公司的信用风险管理策略经过优化后,在贷前阶段,可以提高客户的识别准确率,在贷中阶段,通过专家小组制度和合作机构的贷中管理,既避免了个人主观因素和道德风险,又可以更好的发现借款客户以及合作机构的潜在风险。在贷后阶段,通过个性化的阶梯催收方案,可以更加全面的对客户进行催收,在规避公司信誉风险的同时,增加催回率,进而减少X小贷公司的坏账率,提升公司的收益,增强公司的市场竞争力。