银行卡是传统金融业务与现代信息技术结合的产物，在中国市场上已发展二十年，相对信用卡(标准贷记卡’)而言，借记卡在中国起步较早，已具有一定的规模，渐渐迈入成熟期；在信用环境和第三方专业服务日趋成熟的背景下，被国外经验证明能为银行带来高额利润的“黄金产品”信用卡，作为借记卡的补充和升级产品，自2003年以来，成为各家银行发展的“重中之重"。 然而，由于缺乏市场经验以及成熟理论的指导，中国信用卡市场的竞争走向以数量为目标的粗放型发展之路，各大银行通过大量的促销广告手段推销信用卡，新生的信用卡行业过早地进入价格战时代，数量激增的背后，粗放式经营无法回避的弊端很快显现：当前，信用卡产品已处于完全竞争状态，银行信用卡业务普遍处于亏损状态，情况最好的也只能处于微利。 专家们通过借鉴国外经验提出，打破这样的局面，最有效的途径是市场细分。占据中国银行卡市场的主要银行都拥有丰富的借记卡发行经验和大量的借记卡持卡者信息数据库，利用现有的数据库有针对性的挖掘并升级现有的借记卡持卡者为信用卡持卡者，我们认为是一个低成本高效用的途径。但确定进行数据挖掘的指标是我们需要做的第一步。 本文基于新产品采纳理论，并借鉴成熟市场对于信用卡持卡者特征的研究成果，对影响中国不成熟市场借记卡持卡者申办信用卡的因素进行研究，通过阶层逻辑回归找出决定借记卡持有者申办信用卡意向的关键因素，并进一步针对这些关键因素运用聚类分析对这群规模巨大的潜在信用卡发行对象做出了尝试性的分类和比较。 本文的研究结论一方面验证了不成熟市场和成熟市场信用卡营销存在着比较显著的差异，论证了在不成熟市场需“因地制宜”进行信用卡营销的必要性；另一方面对于帮助发卡银行深入了解市场、制定正确的营销策略，提供了方法上的借鉴和进一步的营销手段的建议，对于促进中国信用卡产业的健康发展也具有非常深远意义。