信用是成熟市场经济走向成熟的前提。信用在贸易往来,信贷消费中的作用在现代经济下日益凸现。然而,任何一个体系的建立和运行都离不开与之相适应的法律制度,我国的信贷消费乃至整个信用经济的之所以落后,很大的原因是我们缺少一个完善的、服务于个人信用体系的征信法律制度。2010年的政府工作报告中多次强调我国要努力转变经济生产方式。而建立健全我国的个人征信法律制度,完善我国征信体系的功能取向,促进信贷消费,拉动内需是弥补出口下降,投资过剩,转变我国生产方式的最佳选择。本文认为,科学征信制度应具有两种功能,即“微观功能”和“宏观功能”。“微观功能”就是帮助银行发现和剔除不良客户,消除隐患。“宏观功能”就是奖励个人诚实履约的行为,完善个人信用体系,使广大消费者发掘、利用信用的价值,起到鼓励和促进的作用。但长期以来,我国的征信法律制度建设滞后于经济社会的发展,征信体系没能真正发挥其“惩戒防范”和“鼓励促进”双重作用。导致一部分人“惧怕”征信和另一部分人“漠视”征信。本文是在研究学习国外先进征信制度的同时与我国的具体国情和时代向结合,认为我国的征信体系应该是一个政府出资,商业化运行的征信体系。并且我国的个人征信法律制度首先应当明确以人为本思想,就是明确征信是为消费者而服务的,把对个人的保护放在首位。其次,要真正发挥好征信体系“微观功能”与“宏观功能”的双重功能,实行惩罚与奖励并行的机制。甚至在现阶段金融危机特殊的历史时期,为了扩大消费在国民经济中的比重,征信的“宏观功能”更重于“微观功能”,奖励更重于惩罚。