随着我国社会的发展，居民医疗保障需求的持续增长，以及国家社会医疗保障体系的建设，我国健康险业务的发展已经进入了新的阶段。仅从国家发展的一系列促进健康保险业务发展的政策和规划来看，健康险行业迎来了良好的发展环境。2015年是我国保险业高速发展的一年，保险行业原保险保费收入突破了2.4万亿元，同比增长20％;而同期健康险业务原保险保费收入2410.47亿元，同比增长51.87％，增速迅猛，为各大险种之首。2012年以来，在国内人身保险行业整体发展放缓的情况下，健康保险“一枝独秀”，实现了高速的增长，显示出了巨大的发展潜力。但由于健康保险起步相对较晚，对于健康保险的盈利模式、经营思路仍不清晰，尚未建立可持续发展的商业运营模式。所以，尽管健康险近年来发展迅速，但是在经营健康险的保险公司中，80％以上的公司赔付率超过80％，其中40％左右的公司赔付率超过100％，个别公司甚至高达200％。　　因此，为了解决健康保险发展过程中所面临的问题，我们不仅要从政策上进一步完善相关的法律法规，还要进一步提高健康保险的精算技术。而在健康保险中，住院医疗保险是最为基本与核心的部分，这也是本文研究的主要内容。住院医疗保险损失分布是医疗保险精算工作的基础，它也是产品定价、合理提取准备金、风险监管的前提。我们知道，住院医疗保险损失就是保险公司面临的理赔成本，而理赔成本则是根据保单的具体规定，在住院医疗费用的基础上计算出来的，因此，只要我们将住院医疗费用的分布研究清楚了，就可以容易的得到住院医疗保险损失分布。　　本文研究的主要内容就是根据样本数据特征，从常用的理论分布中拟合出最优理论分布并对其参数进行估计，接着对样本住院费用进行划分，使其能通过显著性检验。最后得出结论:将住院费用划分为一般住院费用和高额住院费用后，可以使一般住院费用显著的服从对数正态分布，使高额住院费用近似服从帕累托分布，而划分方法则在文中已具体给出。文章最后结合实证分析的结果，为社会医疗保险的费率调整以及商业保险的费率制定与优化等等提供参考意见。所以，对住院费用分布的研究具有重要的理论和实际意义。　　从本文结构来看，本文共有四个章节，第一章前言，共有三个部分，第一部分介绍了本研究的背景和意义，健康保险的发展前景良好，业务规模不断壮大，产品种类不断丰富，服务质量也在不断提高，但是在此过程中也出现了许多问题，首先就是定价不够准确，然后还有赔付率过高，风险控制能力差，产品同质化严重等等。而导致这些问题的最根本原因就是对医疗费用及其风险的认识不够充分，所以，为了解决这些问题，我们除了要完善相关政策，更重要的是提高相关的精算技术能力。而提高医疗保险精算技术能力的第一步，就是要把住院医疗费用研究清楚，从而掌握医疗保险损失分布。第二部分是本文的研究内容和思路。主要是通过实证分析，获得一些关于住院医疗费用的结论。第三部分是文献综述，归纳和总结了国内外对住院医疗费用分布拟合的研究状况。　　第二章首先介绍了住院医疗损失数据的特点，以及与住院医疗费用的关系，确定了住院医疗费用的根本性。然后将常见的用于拟合住院医疗费用的理论分布进行归纳和总结，并且阐述了它们各自具有的性质和特征，比较了它们的不同之处。最后则介绍了参数估计的方法和步骤以及两种常见的拟合优度检验方法。　　第三章是本文的重点章节，实证分析部分，本文对成都市2013年的医保住院费用的10％随机抽样数据进行分析，结果显示对数正态分布拟合效果最好，而为了得到更好的拟合效果，更准确的参数估计值和具有显著性的结论，本文将医保住院费用按照医保类型、性别、年龄进行分组，并创新性的将住院费用划分为一般住院费用和高额住院费用分别进行拟合和参数估计。为了提高结论的准确性，针对两类不同类型的医保住院费用，本文分别以城乡居民男性0-10岁组和城镇职工男性17-30岁组住院费用为例，演示了拟合、参数估计过程。最终得到较为稳定的结果，一般住院费用是显著服从对数正态分布的，而高额住院费用是近似服从帕累托分布的。由于较为高额的住院费用是关注重点，本文还将住院费用中的癌症患者的住院费用筛选出单独分析，结果也是显著服从对数正态分布的。这些结论对后续的产品定价等精算工作提供了重要依据。本章最后将城镇职工住院费用和城乡居民住院费用的分析结果进行了对比，并简单讨论了导致不同结果的原因。　　第四章讨论了住院医疗保险的费率问题。本章简单介绍了保险产品的定价原理和原则，以及住院医疗保险的常用精算模型和精算假设，重点讨论了住院医疗费用分布对理赔成本的决定性作用。然后以上一章实证分析的结果为依据，再结合精算模型，讨论了一种简单的癌症保险产品的费率制定和优化过程。最后参照了成都市医保缴费方式，对成都市医疗保险费率的充足性问题进行了讨论，并给出了相关建议。