近年来，我国个人住房按揭贷款业务发展势头迅猛。从2006年到2009年，我国个人住房按揭贷款余额从初期的1.99万亿元增至4.76万亿元，年均增幅为28％;个人住房按揭贷款余额占所有金融机构贷款余额的比重也由初期的8.36％增长至11.18％;个人住房按揭贷款不良比例有所降低由2.03％降至0.59％。　　目前，随着住房体制改革进程的加快，银行业对住房按揭贷款的竞争力度不断加强，整个住房市场呈现出一片繁荣的景象。随着城镇居民收入水平和消费理念的变化，个人住房按揭贷款成为了百姓实现安居梦想的最有效的途径。但是，在大力开展个人住房按揭贷款业务的过程中，信用风险、市场风险和操作风险日益积聚，严重威胁银行信贷资产的安全，而且对银行资金体系的稳健运行将造成不利影响。　　相比于信用风险和市场风险很早就引起了金融机构的重视并已有较为成熟、完整的风险管理框架，个人住房按揭贷款业务中的操作风险尽管早就存在，但长期以来没有得到银行业和监管当局的关注，直到2008年美国次贷危机引发了全球金融风暴，给商业银行带来了巨大的资金损失的同时，也在社会上造成了很大的负面影响，操作风险因此得到银行业、监管当局的广泛关注和高度重视。《巴塞尔新资本协议》基本框架中，将风险资产分为信用风险、市场风险和操作风险，将操作风险纳入到了资本充足率的计算之中，操作风险已经成为银行风险管理中重要的一种风险。而在我国，商业银行尚未对操作风险给予应有的重视，尤其在个人住房按揭贷款业务中体现的更为突出，造成了近两年案件频发。如何在促进个人住房按揭贷款健康成长的同时，规避和防范操作风险，是值得关注的课题。　　本文采用对比分析与实证分析的方法，对我国商业银行个人住房按揭贷款业务操作风险管理现状进行研究，找出当前我国商业银行个人住房按揭贷款业务操作风险管理的薄弱环节;通过对比研究与香港银行业个人住房按揭贷款业务的操作风险管理模式，对我国商业银行个人住房按揭贷款业务操作风险管理提出对策和建议;通过对北京农商行7.08亿元贷款诈骗案件的分析，提出完善我国商业银行个人住房按揭贷款业务操作风险防范措施。通过以上的研究，能对我国商业银行个人住房按揭贷款业务的健康发展有所帮助。　　从行文架构上，本文第一章首先通过绪论部分明确了我国商业银行个人住房按揭贷款业务操作风险研究的基础。阐述了研究背景、目的和意义。研究的理论基础即为商业银行操作风险的涵义、特征及分类;商业银行操作风险管理发展历程;我国银行操作风险理论和实务管理综述;我国个人住房按揭贷款业务演变过程及监管政策综述等。通过主要研究方法和研究内容框架，寻求操作风险与业务发展之间的关系，得出商业银行加强个人住房按揭贷款操作风险管理的必要性和有效措施的建议。　　第二章我国商业银行个人住房按揭贷款及其操作风险概述。“按揭”是一种起源于英美的担保方式，在当今世界上越来越成为发展中国家推动本国房地产金融发展备受关注和欢迎的工具。对于银行来说，按揭因低风险、高收益的特性而成为银行调整自身信贷结构、提高资产质量的新宠，因此各个商业银行都把按揭贷款看作银行的优质贷款大力推进。　　个人住房按揭贷款业务具有操作流程复杂、环节繁琐，参与主体众多，单笔业务操作周期长等特点。每个一个操作节点及时间间隔都存在着较大的操作风险隐患。只有对操作流程有较为全面的了解，才能通过优化流程、引入第三方监督参与等手段控制风险。另一方面，通过加强银行从业人员业务培训，达到熟悉业务流程的目的，提高经办人员对业务流程的控制力度，降低业务操作风险。　　该部分内容主要是从我国商业银行个人住房按揭贷款业务概况:具体包括个人住房按揭贷款的涵义、特征、分类和我国个人住房按揭贷款发展现状研究。详细剖析了一手房及二手房业务操作流程，对操作风险种类及成因进行了整理和概括。　　第三章大陆与香港银行业房贷操作风险管理的比较及借鉴。住房按揭业务起源于西方国家，欧美等国经过几十年的快速发展，一方面解决了本国大量居民改善住房条件的需求;另一方面在住房按揭市场上，银行及证券公司将该种贷款打包引(人)了资产证券化等金融衍生产品，迅速吹大了资产泡沫。在日常管理上，西方银行业也未能通过有效的操作风险管理手段化解金融风险。次贷危机的爆发，实践证明西方国家的住房按揭贷款业务的历史经验，尚存在一定的缺陷和漏洞，不能给予我国商业银行业务发展更多的正面指引。然而，香港银行业谨慎的政策态度及严格的操作风险管理措施，避免了危机的爆发，使香港银行业安全度过这轮世界金融危机的冲击。香港银行业在住房按揭贷款业务中的成功经验给予我们很多的启示。　　首先，对香港银行业个人住房按揭贷款操作风险管理模式进行分析，对比目前我国商业银行个人住房按揭贷款操作风险防范现状及问题;其次，介绍了中国大陆银行业个人房贷操作风险管理状况分析;最后，提出防范我国商业银行个人住房按揭贷款操作风险的建议。　　第四章我国商业银行个人住房按揭贷款操作风险案例分析。详细剖析了北京市农村商业银行7.08亿元“北京最大银行房贷诈骗案”操作风险典型案例，分析案例可知:一是贷款流程存在纰漏;二是贷前审查存在漏洞;三是银行工作人员对领导盲从，缺乏职业道德操守;四是银行房贷业务内控机制流于形式，特别是在外部监督、内部稽核形式化，内部控制漏洞很多等。笔者认为该案例给予我们如下启示:首先，银行应加强操作风险管理机制建设，牢固树立稳健经营的意识，强化操作流程及合规性管理，建立科学的决策机制，防范高层个人主义，加强员工及管理层道德素质培训，完善员工的考核、激励机制，强化稽核监督;其次，银行还应加大操作风险管理机制的创新，在建立健全信贷决策体系，精心构筑“制度防线、舆论防线和法律防线”，转变思想观念，对现行的人事考核制度进行改革，建议推行行员“末位淘汰制”，建立强有力的督查机制和合规监督机构等。　　总之，随着我国商业银行个人住房按揭贷款业务的飞速发展，对其操作风险管理的水平提出了更高的要求。个人住房按揭贷款业务在我国尚处于逐步成长期，在未来几十年，此项业务必将成为我国商业银行赖以发展的重要支柱业务之一，如何将拓展市场和防控风险共同协调推进，保证我国该项业务健康、持续发展，是各家商业银行需要不断研究的课题。将继续关注个人住房按揭贷款业务操作风险管理在国内商业银行界的发展变化，并期待其在社会各界尤其是各商业银行的努力下不断发展，日臻完善。