消费信贷是鼓励提前消费、增加有效需求、促进经济发展和经济结构转型的重要手段,是信用资源分配的一种形式。“十三五”以来,国家要求通过优化消费环境,加大财税、金融等政策,以改革创新方式破除制约消费扩大的机制体制发展消费信贷,促进消费信贷提质升级。在这一进程中消费信贷对商业银行稳定性(银行不良贷款率)有何影响。本文建立全国以及东、中和西部样本利用31个省份2005—2017年消费信贷和银行不良贷款率的面板数据,通过固定效应模型分别对消费信贷对不良贷款率的影响进行实证研究,并选取产能利用率、产业结构、存贷款余额比例、政府干预、以及金融发展水平作为控制变量。研究结果表明:消费信贷对不良贷款率的影响,存在明显的地域差异性,在全国样本回归中,消费信贷对不良贷款率显著正向影响,在西部地区,消费信贷与不良贷款率显著负相关,在东部地区消费信贷与不良贷款率负相关,但是统计上不够显著,中部地区,消费信贷对商业银行不良贷款率显著正向关系。因此,本文分别从消费信贷和不良贷款率影响因素两个方面有针对性地提出对策建议。