近年来,在普惠金融政策支持下,我国商业银行小微企业信贷业务取得了较为显著的发展。但从其贷款结构来看,各家商业银行开展小微企业信贷业务仍然以抵押类贷款为主,而信用类贷款普遍存在规模占比低、准入门槛高及贷款价格贵等问题。造成上述问题的最主要原因是因信息不对称造成的信贷服务过程中高额的交易成本。如果商业银行仍然参照传统信贷模式开展小微企业信贷业务,必然陷入经营成本高、管理难度大的困境。随着社会信息化水平提升,以及金融机构纷纷加强金融科技手段在小微企业信贷业务中的运用,以数字信贷模式开展小微企业信贷业务的金融服务范围、效率及成本控制都得到了有效提升。但当前小微企业数字信贷模式在产品设计、风险控制及整体数字化运营等方面仍然存在不足,从而变相制约了商业银行小微企业数字信贷模式的发展,导致小微企业融资困境没有得到进一步改善。基于此,本文首先通过文献研究法回顾研究了国内外关于小微企业融资困境的形成原因及解决措施等相关理论,并分析指出银企之间的信息不对称是造成小微企业融资困境的最根本原因。然后,本文结合对我国当前小微企业融资现状、特点及存在障碍等,通过对PA银行小微企业数字信贷模式的案例分析,进一步研究指出通过金融科技手段改善小微企业融资困境具备业务可行性及商业可持续性。首先,小微企业数字信贷模式从营销层面可显著提升金融机构获客及服务效率;其次,小微企业数字信贷模式借助大数据及风控模型的运用可显著提升金融机构风险决策及管理的能力;再次,小微企业数字信贷模式线上化、模型化及批量化的特性可显著帮助金融机构节约成本、提质增效;最后,将小微企业数字信贷模式与区块链、物联网等技术运用结合,为金融机构开展小微企业信贷业务提供了更广阔的发展空间。但当前小微企业数字信贷模式在产品设计、模型适配及商业银行内部管理体系等方面仍然存在明显的不足,这也间接影响了小微企业信贷业务的发展水平。最后,本文结合对上述问题的分析,进一步从提升商业银行大数据运营能力、完善风险及营销管理体系、探索数字供应链新模式及健全普惠金融体系等方面对小微企业数字信贷模式发展提出具体的优化建议。本文希望通过上述研究,从线上化、模型化、自动化等创新应用的视角,为商业银行开展小微信贷业务及政府相关部门制定普惠金融政策法规提供新的理论依据及实践参考。