解决“三农”问题、统筹城乡发展、建设社会主义新农村是近年来政府工作的重点,提高农业产业化水平和综合生产能力、促进农村经济发展、缩短城乡居民收入差距、改善农民生活质量以全面进入小康生活构建和谐社会,这些都离不开农村金融的支持。完善农村金融体系,加大农村金融服务供给,满足广大农民的多元化金融需求是首要任务。2006年国家放宽农村地区金融机构的准入条件预示着新一轮农村金融改革的开始。随着农信社的改革、村镇银行、小额贷款公司的进驻,农村金融环境一定程度上得到改善。但是,农村金融环境的这种改善是否真正起到促进农民增收的效果,农户的金融需求在多大程度上得到满足,农村金融体系在哪些方面仍需改进呢?带着这些问题,本文根据2006年对全国十个省,包括安徽、福建、贵州、湖南、吉林、江苏、内蒙古、宁夏、四川各2000个农户,河南2040个农户,共20040个农户的“农户金融需求调查问卷”统计结果所得数据进行描述统计和计量分析,归纳总结了农户融资行为特征,论证了农户是否得到贷款与农户收入的关系,在此基础上对我国农村金融体系的完善、农村金融机构服务产品等方面的创新提出了一些有针对性的政策建议,希望对其他有关农户信贷行为的研究有所贡献。本文利用两阶段最小二乘法对农户是否得到贷款与农户总收入的关系进行了分析验证,结果表明农户得到贷款确实能促进农户收入的增长,农村金融体系在促进农户收入方面确实起到了积极作用。本文主要分为六章,第一章是绪论,主要交代了本文的研究背景,对我国农村金融是金融抑制还是金融深化进行了探讨。然后对农村金融体系目前仍存在的问题进行了简要的分析,目的是说明我国农村金融还有很多不足,研究农户融资行为特征及农户融资行为与收入的关系具有一定的理论意义和现实意义。另外,也介绍了本文选题思路、研究方法、研究难点和可能的创新之处,试图让读者了解本文作者的研究思路,对本文的研究有一个宏观的了解。第二章主要介绍了国内外学者对农村金融的研究动态,包括农村金融体系建设、农村金融发展对农户收入增长和收入分配的影响、农户信贷行为、农户信贷需求类型等方面的研究文献,这些文献的研究对本文的选题和研究思路有很大的启示,也对本人了解农村金融发展历史及现状有了宏观认识。第三章开始进入实际的研究内容阶段,主要涉及两方面内容：一是农户主要收入来源的构成,二是农户收入的影响因素。本章利用对20040个样本农户的调查数据进行统计分析,描述分析了农户收入的主要来源和农户收入的影响因素。本文把农户总收入分为农业生产经营收入、非农业生产经营收入、工资性收入和其他收入。研究表明,67%的农户主要收入来源是农业生产经营收入,24%的农户主要收入来源是工资性收入,8%的农户主要收入来源是非农业生产经营收入,1%的农户主要收入来源是其他渠道。农作物种植业仍然是农户获得收入的主要途径,说明农村信贷投放要加大对农业产业化生产企业的支持力度,改善农业的基础设施建设,提高农业综合生产能力。工资性收入也是农户收入的一大来源,主要包括农户到乡外县内、县外省内、省外国内、国外等不同地点打工获得的收入,农户在乡外县内打工主要是依赖当地个体私营企业创造的就业机会,由于此时农户离家较近,不会产生“汇钱回家”的金融需求,而在离家较远的地方打工时农民工就会产生资金汇兑及其他相关的金融需求。这也是新时期农户产生的新金融需求,目前各金融机构已经注意到这部分金融需求了,但是在产品创新方面仍需改进。农村的个体私营经济发展活跃,成为推动农村经济进步的重要因素。农村正规金融机构要在防范好贷款风险的基础上加大对个体私营经济的支持力度,有计划有选择的支持发展项目。加大非农业生产经营收入在农户收入来源中的占比。在农户收入的影响因素分析这部分,主要根据西方经济学理论把影响农户收入的因素大体分为三部分,一部分是劳动力资本,主要包括家庭常住人口数、16岁以上劳动力人数、男性人口数、劳动力平均年龄、农户受教育程度(包括未上学、小学、初中、高中、中专、大专及以上)、农户外出务工地点(乡外县内、县外省内、省外国内、国外)、2006年累计外出务工时间、外出务工人数等：一部分是土地资本,主要是农户经营耕地面积这一因素；最后一部分是其他很多难以观测难以衡量的因素或者是不能归为以上两类但可能对农户收入产生影响的因素。第四章从农户是否有信贷需求、是否受到信贷约束、借款渠道、借款数量、借款期限、借款用途等方面分析了农户的融资行为特征。研究表明,有信贷需求和没有信贷需求的农户几乎各占一半；农户受到严重的供给型信贷约束和需求型信贷约束,得到贷款的农户仅占总样本农户的15.49%；农户没有得到贷款的原因多为“没有人缘关系贷不到”、“没有抵押担保贷不到”等；农户在急需资金时大部分首先选择向亲朋好友借款,但是在产生生产经营性资金需求时多数首先选择农信社等正规金融机构借款；农户借款的单笔金额较小,绝大多数集中在10000以下；农户借款期限较短,主要集中在3个月左右,借款期限小于6个月的农户占74.01%；农户的借款用途多为消费性用途,如看病、孩子上学、婚丧嫁娶、建房等。农户融资行为呈现出的这些不同特征为我们构建完善的农村金融体系和提高农村金融机构服务质量有很大的启示作用。第五章是实证研究部分,本文把农户“是否得到贷款”设为虚拟变量,作为模型的关注变量,农户的总收入为因变量,第三章分析得出的影响农户收入的重要因素引入模型作为控制变量,选取“本村是否有正规金融机构业务网点”为工具变量,建立计量模型,采用两阶段最小二乘法,论证了农户“是否得到贷款”与农户总收入的关系。结果表明,农户得到贷款能对总收入的增加起到促进作用,验证了农村金融体系的发展对农民增收的促进作用,这是本文研究开始希望达到的结果。第六章总结了本文的研究结论,并针对全文的研究结论对现有农村金融的发展提出一些具体的政策建议,希望有所帮助。本文的创新之处主要包括以下几方面：1.以实际调查数据为依据,在大样本下进行实证分析。本文所用数据来源于对2006年全国10个省20040个农户进行的农户金融需求调查。纵观众多研究农户借贷行为、农村金融体系的文献,仅有少数学者(如：李锐、李宁辉(2004)；金烨、李宏彬(2009)；钱水土、陆会(2008)；何广文(1999)等)以实际调查数据为依据进行实证分析,多数学者仅停留在理论分析或者采用宏观数据进行分析的层面。另外,虽然有学者也是采用农村金融的调查问卷进行分析研究,但是,无论从其调查地区的覆盖率还是样本数量来说都远远不及本文。2.更加准确地描述农户的融资行为。本文运用描述统计分析了农户借款数量的分布状态、融资期限特征、融资渠道的选择等。通过对各个变量详尽的分析更加准确地描述了农户的融资行为,让读者对农户融资特征有一个更加直观的印象。3.以两阶段最小二乘法研究农户的融资行为与农户收入的关系。国内对农村金融的研究文献中,有部分学者运用了计量模型,比如,李锐和李宁辉2004年发表了一篇关于农户借贷行为与其福利效果的关系的文章,其采用的是Tobit模型,熊学萍、阮红新和易法海(2007)运用Probit模型研究农户的金融行为和融资需求,黄祖辉、刘西川和程恩江(2009)采用双变量Probit模型研究了贫困地区农户贷款需求的影响因素,几乎没有学者采用过两阶段最小二乘法来研究农户融资行为与收入的关系,因此,本文所采用的计量方法可以说是一个重大的创新。