近年来,零售贷款业务越来越受到各个银行的重视,很多金融机构将零售贷款业务作为未来发展的重点,将零售贷款业务作为自身非常重要的利润增长点,但是由于贷款额度小、风险担保体系不完善等一系列原因导致零售贷款风险一直居高不下,致使不良贷款率节节攀升。因此在不断发展农村信贷业务的同时还需要加强对于信贷业务的管控力度,进而不断推进农村的信贷业务向前健康发展。个贷系统的出现为解决这一问题提供了新的思路。本论文在回顾银行信贷风险相关文献基础上,以A省S市农村商业银行个贷系统建设为例,分析该个贷系统建设前银行信贷面临的一系列问题,回顾了系统建设的动因、系统的功能和特点,特别是分析了系统在试点运行后所取得的定性和定量效果,以及全面推广出现的问题及改进方案。研究结果表明,S市农商银行个人贷款的建设,有效扭转了之前出现的问题,取得了良好的效果:零售贷款用户数量上升、不良贷款率逐步下降、数据采集质量提升、办贷效率提高、风险控制能力加强。这为农村商业银行个贷系统的发展提供了一个很好的范例和参考,有效加强了农村商业银行信贷风险管理。