本文从传统和前沿的消费理论出发,对转轨经济条件下我国个人储蓄行为与金融产品选择之间的关系进行了阐述。我国的个人储蓄绝大部分是以金融性储蓄形式存在的,但在结构上,已开始呈现多元化趋势,逐渐由银行存款向股票、基金、债券等其他形式的金融资产转移。本文在已有研究的基础上,通过在生命周期理论基础上加入消费时间偏好因子,对受持久收入影响的前瞻型储蓄者行为做出分析研究,得出了以下结果:1、尽管居民拥有的最主要金融资产仍为储蓄存款,但是,居民“高储蓄”的观念已逐步发生转变。经济转轨给居民带来一定程度上的不确定性,个人储蓄行为也因不确定性的影响而变得多元化。2、在对储蓄/消费基本模型构建的过程中,发现不确定性对于预期收入影响的变化前瞻型储蓄者的储蓄动机影响很小,而由于保障型因素对消费耐心(patient)的影响,使得消费具有时间偏好特性。而且消费者越没有耐心,其预防性储蓄行为就越小。因此可认为,保障型因素对于预防性储蓄行为的影响是无法消除的。3、随着我国个人储蓄多元化的发展,与之相对应选择的金融产品业应运而生。然而,我国的经济体制转轨并没有完全结束,金融产品与金融市场的市场化历程仍然是存在一定程度的不完善,理应从产品创新、市场体制、机构监管等角度加快进程,保证有效推动金融产品的创新。