银行卡是一种新型支付工具,以其方便快捷安全的特性,成为目前社会公众经济生活中最重要的支付工具之一。近年来,随着中国商业银行由传统的吸收存款发放贷款业务向零售业务方向转型,银行卡业务越来越受到各大商业银行及发卡机构的重视,银行卡市场发展十分迅速。同银行卡市场发展较为成熟的欧美地区以及日本等国家相比,我国银行卡市场起步晚,市场体系建设不完善,相关法律法规制度不健全,导致了我国银行卡市场存在一系列问题,如商户违规套用商户类别码,信用卡套现、部分收单机构开展存跨地区收单业务等。这些问题都在一定程度上制约了我国银行卡业务和市场的发展。我国国土面积广阔,有三十多个省、直辖市和自治区,各省市之间的经济发展水平、居民消费习惯等都不尽相同,由此造成了各地区银行卡市场发展情况的不同。目前许多学者都从多个角度对整个国内银行卡市场进行了详尽的分析和论述,但是对某一地区的银行卡市场特性展开研究的文献资料较少,尤其是对于银行卡市场发展相对滞后的西部地区省份的研究更少。因此,为了了解四川省银行卡市场发展现状及特点,认清其发展趋势,本文基于四川省银行卡业务数据以及相关调研资料,运用产业组织理论中的SCP分析框架以及灰色关联分析和聚类分析方法,对四川省银行卡市场发展的基本情况、市场现状、市场结构、行为和绩效之间的关系进行了探讨,并分析了四川省省内各市州银行卡市场发展不平衡问题,提出了相应的政策建议。本文作者曾经在四川省银行卡业协会实习长达10个月的时间,期间多次参与四川省银行卡市场调研和业务数据的整理工作。在协会实习期间,认真阅读了许多四川省银行卡市场的相关文件,并根据日常调研和相关业务数据,参与撰写了《四川省2011年银行卡市场发展报告》,对四川省银行卡市场有较为深入的认识和理解。因此,在收集与整理相关业务数据和资料的基础上,本文对整个四川省银行卡市场进行了深入研究和详细分析,以期从宏观和微观角度加深对整个市场发展情况的把握。本文的主要内容,是在详尽介绍银行卡业务及国内外银行卡市场发展概况的基础上,使用SCP分析框架以及灰色关联分析、聚类分析等分析工具对四川省银行卡市场的发展现状及特征进行了详尽分析。本文首先在介绍国内外银行卡市场发展的基础上,对四川省银行卡市场2008年—2012年的发展情况及趋势进行梳理和总结,在此基础上,分析四川省银行卡市场的发展现状,并对四川省各市州银行卡市场的发展现状进行了对比和分析,对四川省银行卡市场存在的特点和问题进行归纳和论述。之后,对比分析四川省各市州银行卡市场发展状况,对四川省各市州银行卡市场发展不平衡问题进行探讨和分析,使用聚类分析法,对四川省各市州的银行卡市场进行分类,分析四川省银行卡市场的聚集情况。在以上分析的基础上,找出省内银行卡市场发展不平衡的原因,并提出相关建议。最后,采用SCP框架分析四川省银行卡市场的主要特点,SCP分析框架,即“结构-行为-绩效”分析方法,使用SCP分析框架,从市场结构和市场行为两方面,深入分析市场特点,在此基础上,使用灰色关联分析法,对四川省银行卡市场的绩效进行实证研究,从而更好地把握整个四川省银行卡市场的发展特征。本文的主要创新在于在SCP分析范式的基础上,运用灰色关联分析方法进一步研究了四川省银行卡市场结构与市场绩效之间的关系,这在研究四川省银行卡市场的文献中尚属首次,另外,本文还是用了商务数据挖掘理论中的聚类分析方法,对四川省内各市州银行卡市场情况的分类及发展不均衡的问题进行了分析和思考,并提出相关建议。经过分析和测算,本文得出结论,认为在2008年到2012年这5年时间里,四川省银行卡市场正处于一个重要的转型期,即由高度集中的寡头市场向适度集中的垄断竞争市场的过渡时期,2012年时,四川省银行卡市场已经基本成为一个适度集中的垄断竞争市场,四大国有商业银行在市场中的主导地位已经开始有所动摇。四川省银行卡市场的市场结构与市场绩效之间存在显著的相关关系,政府在制定公共政策时,应注意对银行卡市场施加正面的影响,提高银行卡市场绩效。另外,通过分析,认为可将省内各市州的银行卡市场分为三类,成都的银行卡市场发展最为成熟,自为一类,泸州、德阳、绵阳等经济比较发达的二级城市为一类,而雅安、巴中、甘孜、阿坝等经济发展相对滞后的地区为一类,这在一定程度上说明了,一个地区的银行卡市场的发展规模与发展成熟度都与该地区的经济发展水平息息相关,两者具有高度的相关性。最后,本文在前面分析的基础上,根据四川省本省实际情况,对四川省银行卡市场的发展提出了相应的政策建议。本文认为,有关政府部门和人民银行要相互配合,各市场参与方要积极努力,共同加强市场体系的建设和完善,要明确市场发展方向,结合宏观层面和微观层面,制定战略性银行卡产业发展规划；加强银行卡市场的风险防范工作,将风险防范工作放到重要位置,并建议各部门联合行动,打击银行卡犯罪活动,保护持卡人的合法权益；鼓励银行卡业务和技术创新,大力推广金融IC卡；加强受理市场建设,通过建设“刷卡无障碍示范区”和农村金融“讯通工程”,逐步消除银行卡受理市场的地区发展不平衡问题；人民银行及各商业银行应该增强宣传力度,丰富宣传渠道,通过多种多样的方式和渠道,向社会公众宣传银行卡使用知识和风险防范知识,提高社会公众对银行卡的熟悉程度,提高银行卡的普及应用程度,加强民众的银行卡风险防范意识；在加强监管的同时,要重视行业协会的作用,充分发挥四川省银行卡业协会的作用,加强行业自律和管理。通过以上各种措施,积极推动四川省银行卡市场的快速健康发展。