如何向农村人口提供金融服务,是农村经济发展必须要解决的问题,也一直是各国政府面临的挑战。小额信贷的实践和发展为解决这一问题提供了全新的思路。在中国,始于1994年的小额信贷试验拉开了中国小额信贷事业的帷幕。然而,与国际小额信贷的快速发展相比,中国的小额信贷实践(主要由NGO操作)大都是以扶贫项目的形式推进的,只是停留在国外20世纪80年代的操作方式,还很难实现较高的覆盖率和机构的可持续发展。本研究从中国小额信贷与农村金融发展的实际出发,试图分析分析小额信贷发展的现状及面临的问题,并为这些问题提出切实可行的建议。本文引入农村金融促进农村经济增长的理论、金融可持续发展理论、交易费用理论和信息理论,为小额信贷的发展奠定了理论基础;介绍了小额信贷可持续发展的衡量指标及影响因素,分析了小额信贷的经济效益及其作用;然后结合农村小额信贷的实际发展情况,探讨了中国农村小额信贷可持续发展面临的问题;最后借鉴其他国家在小额信贷可持续发展的上的经验,提出了实现我国农村小额信贷可持续发展的对策建议。第一章是导论,主要介绍研究背景及选题依据,并对已有研究成果进行文献综述。在这里首先界定了小额信贷这个概念,随着农村金融“空心化”趋势的发展,小额信贷发挥的作用逐渐凸现出来,小额信贷实现可持续发展所面临的问题也接踵而来。在此大背景下,本文将把研究重点落脚到小额信贷可持续发展上。本章还就全文的研究内容、研究方法、可能的创新和不足之处进行了必要的先导性说明。第二章介绍全文的理论依据,引入农业信贷补贴论、农村金融市场论、农村金融约束论、哈耶克的“局部知识论”及金融可持续发展理论,说明农村金融对农村经济增长的作用,为小额信贷的发展奠定理论基础。通过对小额信贷的经济收益进行分析,指出小额信贷是有利可图的行业,是可以实现可持续发展的目标的。最后介绍了小额信贷可持续发展的影响因素及衡量指标。第三章对小额信贷的作用进行了分析,首先分析了小额信贷对农村经济的影响:第一,开展小额信贷可以解决贫困群体得不到正规金融机构金融支持问题;第二,开展小额信贷有利于完善农村金融市场;第三,开展小额信贷有助于抑制农村非法的高利贷,保障农村社会稳定。然后分析了小额信贷对农民收入的影响,包括小额信贷对农户生产经营的影响及小额信贷对收入分配的影响。最后分析了小额信贷对扶贫事业及扶贫的积极影响。第四章从中国农村小额信贷可持续发展的现实情况入手,指出中国小额信贷可持续发展面临的问题。本章节针对非政府组织和正规金融机构小额信贷的不同特点,分别分析了小额信贷机构可持续发展面临的问题。制约非政府组织小额信贷机构可持续发展的因素主要有小额信贷机构合法地位的缺乏(引入易县的例子加以阐述),政府政策支持的乏力及对利率的控制,除此外小额信贷自身资金来源单一,以及经营管理的不规范也是一个重要因素。而制约正规金融机构小额信贷可持续发展的因素除小额信贷利率低、经营管理不善外,还有政府对小额信贷认识和定位的偏差。第五章针对中国农村小额信贷可持续发展存在的问题,建议从观念、制度、服务、技术四方面进行创新,寻找中国小额信贷可持续发展的路径与对策。包括借鉴外国经验引入贷款人经理制度,将非政府组织的小额信贷正规化。本文试图在以下几方面有所贡献:1、从研究视角来看,传统方法是把小额信贷置于扶贫的框架下进行研究,把小额信贷作为一种有效的扶贫工具。本论文试图从农村金融研究的一种新范式,即从市场化配置农村金融资源的手段来研究小额信贷的可持续发展问题;从完善农村金融市场体系,培育有活力的农村金融市场主体,持续地提供农村金融产品和服务的角度来探讨小额信贷机构的可持续问题。2、通过构建小额信贷的收益模型,研讨市场经济中小额信贷的经济收益、盈利性。3、本文在对策研究中结合外国经验,提出贷款经理人设计这种较新的制度设计。本文在小额信贷的正规化方面还需要细化研究,以增强可操作性。另外,由于笔者作为缺乏实践经验的学生,在资料的把握、知识积累、理论素养等方面的水平有限,难免造成文章在准确性和透彻性方面的局限,因此,还请各位老师予以批评和指正,以助于日后改进。