随着人们对教育重视程度的不断加大,接受高等教育的人越来越多。高等教育规模不断扩大的同时,教育成本也在逐年增长。本着让更多的人能够接受高等教育和教育公平的原则,我国国家助学贷款政策应运而生。国家助学贷款是以政府领导,财政和高校补贴利息,高校、银行和政府三方共同运作,帮助全日制高等学校中的本、专科学生、研究生解决因家庭经济困难无法支付学费难题的政策性贷款业务。国家助学贷款兼具政策性、商业性双重特性,它是以个人信用为担保的无抵押信用贷款。自推行以来,在帮助数以万计的学子解决因缺少学费而无法求学的困境的同时,其潜在的风险和弊端也不断显现。本文从国家助学贷款的发展过程、性质特点入手,对商业银行国家助学贷款的风险特点、成因及风险所造成的后果进行分析；从贷款类型、个人信用评级制度、还款方式和担保机制四个方面来叙述商业银行国家助学贷款风险防范机制,以美国国家助学贷款风险管理模式为参考,得出我国商业银行防范国家助学贷款风险的措施和办法。本文是以国家助学贷款政策的出台、贷款学生以信用为担保、银行在承贷过程中出现的高违约率,从而产生惜贷、停贷现象,阻碍国家助学贷款的发展,迫使银行承受巨大信用贷款风险为研究背景。想要确保国家助学贷款能够长久发展,商业银行必须对助学贷款风险进行有效管理,形成预警体系,降低贷款学生的违约率,减小银行贷款风险,维持银行稳健运行。商业银行如何能既配合国家政策又保障自身利益不受损失,这是本文研究的意义。本文通过文献综述法得到有力的理论支撑,对国家助学贷款性质进行分析,对国家助学贷款的风险形成原理进行研究；用比较分析法对比助学贷款的过去和现状,我国和美国国家助学贷款政策区别；利用层次分析法对国家助学贷款信用评级制度的评价指标进行研究。本文主要分为五个部分：第一部分是绪论,主要介绍了文章的选题背景、研究意义、研究方法以及研究内容等。第二部分是商业银行国家助学贷款风险现状分析,主要介绍了商业银行国家助学贷款的现状、风险表现、风险成因以及风险造成的后果。第三部分是美国国家助学贷款运行模式、违约风险及对我国的启示。第四部分是商业银行国家助学贷款风险管理设计,主要从贷款类型、借款大学生信用评级制度、还款途径、保险及担保机制四个方面进行叙述。第五部分政策建议,主要介绍了通过加强生源地助学贷款力度来控制道德风险,建立信用评级体系来防范信用风险,增加还款方式来减轻学生还款压力,引入保险机制来强化金融分工,完善担保机制来保障银行利益。本文有两个创新点,第一是通过对比现有还款方式,设计一种符合助学贷款借款学生自身收入特点的还款方式；第二是结合自身工作经验对借款学生的信用评级体系予以分析和应用,以此提供给承贷银行作为放贷的风险控制指标和防范信用风险的对策参考。本文有很多的不足之处,首先,因为国家助学贷款是一项政策性十分强的贷款业务,本文适用于现行的国家政策。其次,对于模型的应用需要大量数据予以支撑,笔者在量化研究方面没有做出深入的研究。最后,因为对国外助学贷款了解的局限性和地域性,在参考国外助学贷款风险控制模式而给出的防范措施结论中,在适用性上还需要进一步研究。