结合国内经济增速逐渐放缓,国外政治环境复杂多变的现实背景,我国提出了构建以国内大循环为主的双循环发展格局,这也就意味着作为“三驾马车”之一的消费对于经济的拉动作用愈发重要。近年来我国陆续出台了一系列刺激消费的政策,但收效甚微,居民的储蓄仍然无法得到有效释放。如何提高我国居民的消费水平以及加快实现消费结构的升级成为学界探讨的共同话题。进入二十一世纪以来,随着医疗成本增长等不确定性因素逐渐凸显,居民不得不进行储蓄来预防未来可能发生的风险,这也是我国“高储蓄之谜”的重要原因之一。社会基本医疗保险虽然覆盖了绝大多部分家庭,但其保障金额较低,一旦大病来袭,许多家庭都面临着“因病返贫”或“因病致贫”的风险。而商业健康险因为覆盖疾病种类广泛、保费水平较高等特点,成为基本医疗保险的补充,为参保家庭在疾病来临时提供更高的保障,通过理赔、报销等手段增强了家庭风险抵御的能力,从而有效释放部分预防性储蓄。因此,深入探究商业健康保险对于消费的影响作用,研究其中作用机制,对于加快促进健康险市场发展,释放居民预防性储蓄具有重要意义。本文研究了商业健康保险对于居民消费以及消费结构的影响,并继续探究了其中的影响机制,结构安排如下:首先结合实际背景阐述了本文的选题背景及意义,其次通过梳理国内外研究成果,确定了研究内容及方法;再次理清了保险与消费二者理论研究的脉络;然后结合现状分析,探讨健康险与消费之间可能存在的关系;随后在理论分析的基础上进行实证研究;最后梳理了本文主要结论,并基于此为如何促进商业健康险市场发展,从而释放居民消费提出政策建议。本文的主要结论为:第一,健康险对于居民总消费有明显促进作用,将总消费细分为必要消费和非必要消费后发现,健康险对于非必要消费的作用更强;第二,相比城市家庭,健康险对农村家庭总消费和必要消费的促进作用更突出,而健康险对城乡家庭非必要消费的作用差异并不显著;第三,通过中介效应法可知健康险能够减小不确定性来释放预防性储蓄。其中中介效应在总效应中的占比为11%。在上述结论的基础上,从四个方面提出建议促进健康险市场发展:一是开发差异化产品,加快普及长期护理险等其他险种;二是拓宽农村收入渠道,发展农村普惠型健康保险;三是搭建健康信息互通平台,实现信息共享;四是加快健康产业的融合,提供全方位的服务。本文可能的创新点在于:第一,目前的研究大多集中在医疗保险和养老保险等社会基本保险与消费之间的关系上。并且大多数研究采用的截面数据,本文基于CHFS的面板数据研究了商业健康保险与居民消费之间的关系,丰富了社会保障体系与消费之间关系的研究。第二,以收入不确定性为中介变量,验证了商业健康保险对于消费的作用机制。第三,本文将总消费细分为必要消费和非必要消费,分别研究商业健康保险对于其的影响,更深入地揭示商业健康险对于家庭消费影响的特点。第四,以户口类型区分城乡家庭,比较了商业健康保险对二者消费水平作用的差异,为缩小城乡之间的差距提供新的思路。