受近几年经济下行和新冠肺炎疫情因素影响,中小企业首当其冲,并且由于中小企业具有高成长性的同时也具有高风险性这一特点,所以中小企业融资难的现象屡见不鲜。另一方面,中小银行当前所处的环境十分不友好,易受环境、政策等因素影响且同行业同质化竞争压力较大,所以中小银行抗风险能力不强。在这样的背景下,中小企业面临着融资难的窘境时就会去寻找中小银行进行借款,但是本身就不稳定的中小银行在面临同样也不稳定的中小企业时很大可能会产生不良贷款。中小银行不良贷款的成因受诸多因素影响,一方面是在企业自身因素影响下的违约,另一方面是银行自身在贷款流程上某些业务或贷款活动存在的不足。所以,如何降低中小银行的不良贷款是当前金融业的难题。为了研究当前中小企业和中小银行之间贷款的复杂关系,本文从A商业银行视角分析了在该银行在2020的486家企业贷款数据,结合以往学者们在该方向上的经验,采用probit的方法从贷款合同的视角下对A银行的企业贷款违约因素进行实证研究,得出了企业规模越大、初次的银企合作、贷款金额越大、贷款期限越短、贷款利率越低,企业的贷款违约可能性就越小的结论,在此基础上将被解释变量企业的贷款违约从贷款违约流程时间节点上分成了三类——即将发生的贷款违约Ls、已经发生了的贷款违约Lh和被转化了的贷款违约Lt,对分类后的三个被解释变量进行进一步的分析,得出了企业规模和贷款利率在整个贷款流程中均持续的显著、不同时期的冲击力度从大到小分别是Lh、Ls和Lt以及在Lh时期企业规模和贷款利率两个因素对企业贷款违约的可能性有着缓解的作用的结论。通过以上的实证,本文针对于A银行提出了加强风险控制机制、优化整体信贷流程的建议,并对该银行未来发展方向提出了一些看法,同样对政府等监管部门提出了适当放宽银行业利率门槛的建议。