提供小微金融服务是JJ农村商业银行得以生存、发展的根本业务,随着近年来互联网技术的快速运用,催生了更多的金融提供者,推动了利率市场化的进程,一方面,有越来越多的金融主体投入到小微市场的服务中,另一方面,困扰小微金融发展的“信息不对称”、价格发现困难、服务透明度不高等问题依然存在。本文力求通过对JJ农商行所处的经济发展环境、同业竞争以及JJ农商行发展概况、小微金融服务的现状进行分析,结合富国银行发展社区银行、零售业务的经验,阿里金融利用互联网技术进军金融领域的方法,运用生产运作流程管理的模式(BPM)来研究JJ农商行在现有环境下对小微金融服务进行优化的对策。JJ农商行所在的区域城镇化程度较高,各银行业金融机构数量多,提供的金融服务内容相对较为齐全,且有向小微金融服务领域延伸的趋势。JJ农商行作为一家地方性的独立法人机构,在物理网点、渠道建设、风险管理、人力资源、履行社会责任方面有一定的优势,利用这些优势,JJ农商行在发展小微金融服务时,形成了自己的产品体系、技术手段、服务模式以及综合服务渠道,同时,又存在着一些不足:在追求利润的同时,小微市场定位有所偏离;小微产品的配套性相对较弱,营销模式比较单一,以客户为中心的服务理念尚未融入其中;组织架构偏向于管理的需要,不利于对小微客户信息的收集并作出支持;信息技术在数据积累、运用、管理方面的运用程度较低;产品定价偏重于经验,未能对风险进行量化;员工的专业素质未能契合发展的需要。根据这些问题,对富国银行在网点、电子渠道、全面金融产品提供和交叉营销模式建立、对小微客户增加综合服务、统一信贷流程、有效风险防控等方面,阿里金融根据电商交易需要,利用互联网技术,推出支付结算、理财、小贷等经验进行分析,并提出JJ农商行优化小微金融服务的对策,主要包括提高对数据的挖掘、整合和运用能力、提升客户价值、优化内部管理三个方面,具体内容是:通过“阳光信贷”强化信息的整合能力、加强对数据的分析、运用能力,优化组织架构支持对小微产品的研发和服务的优化;根据小微客户分层丰富产品、服务的种类,整合营销渠道,提供交叉服务、个性化服务和关联性服务,分别搭建市民和小微企业交流互动的平台,增加金融知识普惠宣传;提高信息技术研发、运用能力,注重专业化团队的建设,以期能改变传统的经营理念、营销模式、资源利用方式,更多地融入到地方性小微金融的支撑和发展中,不断满足客户变化、发展的金融服务需求。