货币流通的国际化是一个国家经济发展质量的重要表现形式，而银行作为代表国家控制货币流量和流向的主要金融产业，其行业发展是关乎国家经济命脉的决定因素。在过去相当长一段时间里，我国的金融管制政策一直控制着整个银行企业的运营。而随着中国经济的逐渐强大，国际地位的逐步提高，要求国内的各行各业在国际市场中占有一席之地。为了适应国际市场的游戏规则使中国企业与其它国外企业在经济竞争方式上趋同，中国政府在逐步开放市场经济的同时也在逐步开放利率市场，引入国外银行参与我国金融市场的竞争。只有在竞争中提高效率才能稳定人民币在国际货币交换中的地位，才能帮助中国企业在国际市场中获得更多的话语权。然而，在资本有限的前提下提高效率才是银行业扩大竞争优势的根本保证。招商银行是改革开放以后成立的国内第一家企业股东股份制商业银行，它的发展历程一定程度地代表了我国股份制商业银行的转变过程。招商银行成立伊始就没有计划经济的遗传基因，从设立到扩张逐步成为国内具有影响力的银行之一，始终秉承市场竞争的一般规律，甚至很快摆脱了五大国有银行拥有政府支持的巨大阴影。本文深入研究招商银行25年当中经历的两次战略转型，分别使用比较分析、规范分析的方法借鉴银行效率的历史研究结论，试图从案例中总结改善我国银行业提高效率的普遍性规律。本文以规范的案例研究方法为基础，选择与招商银行发展经历类似的其它四家银行，进行财务指标的多角度比较，寻找招商银行提高效率的真正原因。总结以往关于商业银行X-效率的相关研究结论，对影响银行效率的宏观因素、微观因素、内在动因和外在动因进行了全方位梳理，提出了本文对提高商业银行效率的政策建议及结论。（1）提高银行效率的核心是技术。而技术本身又分为管理技术和生产技术两方面的内容，管理技术是指银行在业务整合、人员考核和客户管理等方面采用的能够迅速适应内、外部环境的管理体系。生产技术是指银行在产品营销、企业战略规划和协调企业运营关系方面的能力。因此，管理技术和生产技术的进步是银行提高效率的核心内容。（2）开发高效产品是目前我国银行业提高效率的根本。从数据的比较结果来看，我国银行业已经把运营目标转向利润率较高的中小企业和中间业务当中。而银行通过这两类产品提高定价，是源于市场供求关系紧张和行业垄断形成的。并非可持续的高效获利，会随着市场竞争逐渐加剧失去这种优势。本文认为，未来银行的发展趋势要开发体现银行处理资金技术能力的高利润产品，与国际接轨适应企业的发展需求，走在客户发展轨道的前面为客户设计发展规划、扩大资金需求和定价能力。（3）优化资本结构适应自身发展。资本是商业银行开展业务的根源，资本结构与银行业务的发展方向紧密相连。在提高银行效率方面体现在资本运作的有效性、成本的可控性最终实现结构的最优化。优秀的资本结构有利于提高银行资金的周转能力，有利于降低资本成本从而达到提高效率的目的。（4）保证风险评估的有效性。对于银行业来讲，风险评估主要包括自身风险和客户业务风险两个层面。自身风险评估主要是指自身运转、业务流程操作方面的风险。客户业务风险是指评价业务本身的风险程度和判断客户的未来发展趋势。风险的掌控既要考虑风险带来的效益又要考虑风险效率原则，把风险控制在合理范围内，收益、成本和效率均衡发展。（5）建立合理的绩效考评机制。企业运营本身是以人为本，员工自身的能动性是银行运营效率提高的源动力。合理的绩效考评可以开拓员工工作的想象空间，提高自主工作能力，节约层级之间拖延工作的消极成本。