农商银行是银行业的重要组成部分,在农村金融市场中发挥主要作用,全力支持国家乡村振兴战略。作为R市(省直管县)一家重要的金融机构,M农商银行的存款、贷款总量规模较大,在R市经济发展中贡献较多。近年来,该行的不良贷款剧增,成为当前突出的问题。深入分析不良贷款现状及成因,研究并提出针对该行不良贷款的相应防范对策,构建科学、系统的防范体系,对该行优化贷款结构、降低经营风险、增强自身竞争力具有非常深远的现实意义。本文首先介绍了不良贷款研究的背景和意义,简单描述论文的研究内容、用的方法及路线,在此基础上,以M农商银行的不良贷款为研究对象,对现状进行了全面的分析,认为受宏观经济因素影响、受县域金融环境影响、客户自身问题等是该行不良贷款形成的外部原因;信贷管理工作有待完善、奖惩办法有待优化、信贷结构有待调整、信贷从业人员素质有待提高、信息化水平较低等是该行不良贷款形成的内部原因;提出该行只有对外通过争取政府的政策支持、推动R市信用体系建设,对内通过全面提升信贷管理工作、建立合理的不良贷款考核办法、调整信贷投放政策以优化信贷结构、加强信贷人才队伍建设、引进大数据技术推进信息化建设等措施才能有效化解不良贷款。最后,结合内、外部影响因素,建议该行采取借助司法力量、运用财政风险补偿基金处置模式、借助互联网平台等新措施推进不良贷款防范化解工作。本文结合数据分析对M农商银行不良贷款问题的研究,提出化解风险、降低不良贷款的对策,能为其它农商银行不良贷款风险管理提供一些有益参考,有助于农商银行提高信贷管理水平和风险管理能力,提升银行综合实力。