从我国恢复保险业务以来，我国保险业已经取得了巨大的发展，成为国民经济中发展最快的行业之一。然而，我国保险业与发达国家相比差距还很大，仍然处于初级阶段。一方面，保险有效需求明显不足，另一方面保险消费行为很不成熟。随着改革开放的不断深入，保险市场上影响人们消费行为的因素发生了很大的变化，人们的消费行为也发生了变化。一些宏观政策的出台，如取消福利分房，养老、医疗制度的改革等对保险需求产生了一定的影响。另外，人们对子女教育投入的增加、消费观念的改变也从不同角度影响保险的需求。在众多消费行为影响因素中哪些因素是重要因素，居民家庭的保险消费类型有哪些?这些正是本文所要探讨的问题。本文以保险需求影响因素为主线，将保险需求理论和行为经济学理论应用到居民家庭保险需求中来，通过在杭州保险市场上所做的大量问卷调查，从经济因素、文化因素、社会因素和家庭结构四个方面了解居民保险需求理性和非理性行为，运用因子分析、回归分析、聚类分析等多元统计分析方法，借助SPSS软件包进一步对影响家庭保险市场需求的影响因素进行深层次的探讨，同时通过聚类分析得出不同消费群体的保险需求差异，对我国保险产品营销进行尝试性的分析。本文通过研究得出以下结论：(1)价值观点、家庭结构都是影响人们保险需求的因子；(2)风险意识薄弱严重影响了保险有效需求的提高。风险意识因子是最重要的影响因素，它也是目前我国保险有效需求明显不足的关键原因；(3)我国居民家庭保险消费市场可以分为年轻时尚型、传统保守型、保险认可型、保险怀疑型、保险需求型、保险理财型六类；(4)居民家庭保险消费行为总体不成熟；(5)家庭收入增长将刺激保险需求的扩大。根据上述研究结论，一方面保险公司应该加强宣传和队伍自身建设，通过细分市场进行专门的营销；另一方面消费者应该结合自身需要理性购买保险。