随着国家经济改革的深化和经济结构的调整,A银行Z分行个人信贷业务的投向发生相应变化的同时,也出现了一些不合理的调整因素,过于侧重房地产行业的发展便是其中的一个重要因素。与此同时,经济增速的放缓导致了很多个人经营类贷款的逾期,这就给A银行Z分行个人信贷业务的风险管理带来了巨大的挑战。受到现行风险管理制度不完善的局限,A银行Z分行更加加剧了贷款投向的调整,最终导致信贷结构的恶化与日俱增。不能合理把控个人信贷业务尤其是个人经营类贷款业务的相关风险,成为阻碍A银行Z分行健康、可持续发展的关键因素。本文立足于A银行Z分行个人信贷业务产品及发展概况,结合现行风险管理制度和现有风险暴露情况,把对A银行Z分行个人信贷业务危害较大的相关风险或具有较大危害性的潜在风险分为三大维度,包括客户及第三方维度、外部维度和内部维度,并针对相关风险起因进行分析。客户及第三方维度的风险主要包括信息不对称风险、客户信用风险和第三方合作机构风险。外部维度风险主要包括市场风险、法律和合规风险及监管风险。内部维度风险主要包括贷款业务流程及制度风险、发展策略风险、规模管控风险、员工操作风险和员工道德风险。并就相关风险点进行详细阐述、分析、概括。进而,根据业务实际,一一对应地提出具有实践意义的相关对策。针对客户及第三方风险,主要措施为深入贷前调查、严把客户准入关和实行第三方动态管理。针对外部风险,主要措施为强化贷款投向管理、强化法律和合规建设及以监管角度发展业务。针对内部风险,主要措施为加强业务流程及制度再造、集思广益定策略、做好规模管控、加强专业队伍建设和调整考核体系严惩内外勾结。本文并非旨在给A银行Z分行的个人信贷业务建立一个全面、有效并具有实践意义的风险管理体系,而是根据现有业务流程和风险管理制度中存在的缺陷,提出相应问题,并针对相关风险点一一提出对应对策,以弥补A银行Z分行个人信贷业务现有风险管理方法与手段的不足,最终达到较为全面地识别、防范和化解相应风险的目的。