经过近十几年的理论讨论与实践摸索,以“三权分置”理论为依据,理论界与政府层面基本达成农村土地产权三权分离共识,即,确保集体所有权落实不打折扣,承包权落实稳定有序,经营权要放活。其中,以农村土地承包经营权和住房财产权为代表的农村产权抵押贷款,已在一些起步较早、自然条件成熟的地区展开试点,陕西省和宁夏回族自治区部分县市(区)进行了试点探索,并且,试点地区的做法具有一定的代表性。陕西省经济发展水平居于中游水平,宁夏回族自治区是少数民族地区,享受经济特别扶持政策,从社会经济特性上看,陕西、宁夏两省(区)具有典型性。本文围绕农村两权抵押贷款问题,对陕西省安康市汉滨区、平利县、汉阴县、石泉县,西安杨凌区、高陵县和宁夏回族自治区石嘴山市平罗县,吴忠市同心县,固原市泾源县、彭阳县等10个县市进行考察调研,在“三权分置”理论分析的基础上,通过问卷调查与实地走访相结合的方式,掌握和分析陕西省和宁夏回族自治区试点实际情况,并结合案例分析的方法,比较国内两权抵押贷款的经典模式,提出“争取立法支持,尽快取得法外授权;改革土地流转配套体制;建立风险分担和保障机制;完善农村金融供给体系”等四项政策建议。